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平安智悅人生萬能險2017詳細解析—想要弄懂真的好難

随着10月1日的臨近,附加萬能險(以年金險為主險,附加萬能帳戶)這種形式即将告别保險的舞台。而像平安智悅人生2017、智能星少兒萬能險2017這類的傳統萬能險(以萬能險為主險,重疾險或其他保障類保險為附加險)又重新成為萬能險的焦點。這一回我們就單純的談一談平安智悅人生2017。

一、 智悅人生2017的優缺點

因為智悅人生2017的最基本組成就是萬能年金險+附加壽險+附加重大疾病保險,像前代産品都是都是萬能壽險+附加重疾險的組合,現在隻是在形式上将萬能壽險拆分成了萬能年金險+附加壽險而已。所以我們應該将其與傳統的含壽險的重大疾險保險進行對标。那麼相較于傳統的含壽險的重疾險,智悅人生2017有哪些優缺點呢?其實我這裡說的不僅僅是智悅人生2017的優缺點,是所有傳統萬能險的優缺點。

優點:智悅人生2017可以設計成含終身壽險的終身重疾險、含壽險的定期重疾險、含壽險的定期重疾+養老年金險、純養老年金險、終身壽險等形式,不負其萬能之名。設計得當的話,後期賬戶将逐步依賴于賬戶價值,而非保額,也就是說用自己的錢賠自己。如果買的傳統重疾險,到了要理賠的時候,需要經過保險公司的核賠,如果條件不符合還有可能賠不了錢,而智悅人生2017可以直接用賬戶價值裡的錢賠給自己,直接跳過保險公司的核保這一步。小病、大病、養老,想用就可以拿出來用。活着可以見到錢。而傳統的含終身壽險的終身重疾險,隻要不得重疾,就隻有死了才能拿到錢了。除非退保拿現金價值。

缺點:像智悅人生2017這類的傳統萬能險,其緻命的缺點就是複雜,投保規則複雜,保險條款複雜,前期投保的設計,後期賬戶的調整,沒有一個是不需要學習的,可以說,把這個搞清楚了的業務員都沒有幾個,更别說買了這個保險的客戶了。目前市面的情況基本就是,業務員稀裡糊塗的賣,客戶稀裡糊塗的買。也許很多客戶根本就不知道,一個設計不合理的智悅人生2017,也許到某一年你的賬戶一分錢都沒有了。但其實你想保的是終身保障。

二、 智悅人生2017萬能賬戶的運作原理

1. 保單賬戶價值

大家都知道不同于一般保險,萬能險的萬能賬戶中的錢相當于自己的錢,可以視不同險種在一定規則内自由存取。那麼我每年交的保費是不是都進入了萬能賬戶了呢?顯然不是!那麼智悅人生2017的萬能賬戶是怎麼運作的呢,我每年存的錢有多少進入了萬能賬戶呢?

智悅人生2017萬能賬戶運作原理

保單的賬戶價值随着扣除初始費用後的保險費、保單利息、持續交續特别獎勵計入保單賬戶而增加;随着保障成本的收取、保單賬戶價值的部分領取、年金的給付而減少。

2. 初始費用

初始費用是怎麼扣取的呢?同樣,看智悅人生2017保險條款的截圖吧。

智悅人生2017初始費用

擔心有些人的看圖能力,我還是舉個例子吧,假設李先生投保了智悅人生2017,每年交保費20000元,交20年,由表得知其首年扣的初始成本分為兩個部分:

10000以内的部分:10000*50%=5000

10000以上的部分:(20000-10000)*3%=300

李先生首年被扣了5300元初始費用,依次可以算出第二年李先生被扣的初始費用為2800元,第三年1800元,第四及第五年每年1300元,第六至二十年每年800元。

這時候肯定會有人提出疑問,既然可以追加,且追加的初始費用這麼低,我為什麼傻傻的采取期交保費的方式?

一語中的,實際上,按智悅人生2017的追加保費的規則,期交保費超過1萬元,且交滿10年的應繳費用,才能自由追加。那麼也就是說,李先生在不改變财務規劃的前提下,仍然每年交費20000元,交費期改為10年,後面10年采取追加的形式每年追加20000元,那麼後面10年每年的初始費用隻需600元,比前面期交方式的800元每年省了200元。10年共計節約2000元及少量萬能賬戶收益。但是别忘了還有持續交費獎勵。

3. 持續交費獎勵

對于期交保費達到20年的,按所有已交保費的1%給予獎勵,也就是說按前一種交法可以獲得40萬的1%的獎勵,即4000元。比第二種的2000元要多出不少。所以當期交保費大于10000元時:

  • 交費期超過10年低于20年的,建議交費期定為10年,超出的年數采取追加的方式存入保費。
  • 交費期大于或等于20年的,建議交費期定為20年,超出的年數采取追加的方式。

4. 保單利息

萬能賬戶的年化利率會公布在平安人壽保險官網,有興趣查看的請點擊鍊接:平安智悅人生年金保險(萬能型,2017)結算利率公告

為了便于大家理解,我還是上個截圖吧。

智悅人生2017萬能險利率

萬能賬戶是日計息的,上圖中可以看到當月的日利率,用萬能賬戶價值乘以日利率可以計算出每天的利息。當然你還需要知道一個更重要的信息,智悅人生2017的年化保底利率是1.75%,1.75%以上的部分是不确定的。我後面會展示智悅人生2017的計劃書演示表,鑒于目前很多公司采用山寨版計劃書的情況很嚴重,數學能力比較強的,喜歡深入研究的,可以計算一下最後結果是否吻合,以确保計劃書系統來自正規渠道,且真的具有參考價值。在計算的時候記住保障成本是按月扣取的,基本就能算出很準确的數值。如果隻想得出一個近似值,不追求精确。可以取(年初賬戶價值減去全年的保障成本)*(1+年化利率)和年初賬戶價值*(1+年化利率)減去全年保障成本的平均值,就比較接近了。關于保障成本的計算我下面會提到。

另外談及一下關于山寨版計劃書的常識:山寨版計劃書的提法我沒見有人提過,暫且認為是我的原創吧。一般保險公司的利益演示系統是經保監會審核了的,其形式一般為網頁形式和單機軟件形式,這兩種形式的特點是關鍵參數不能随意修改。像EXCEL這種形式的計劃書系統一般都不夠嚴謹,其演示結果的可信度大打折扣。我曾經經曆的太平洋人壽保險公司,在2013年的時候給保監會審核的是軟件版本的計劃書系統,給業務員用的是EXCEL版的計劃書系統。而EXCEL版的計劃書系統就存在明顯的虛标現象,中檔收益說是4.5,演算結果卻是按6%來演算的。經過很多年以後,二者的收益差異是巨大的。另外,目前我拿到的其他某些公司的計劃書系統也是EXCEL版的。我相信,他們交給保監會審核的一定不是這個版本。也許你會問,用EXCEL的利益演示系統銷售産品,保監局不管嗎,保險公司不怕被罰嗎?我隻能說,當初我在太保的時候,那種山寨計劃書出自某未知高人之手,通過非官方渠道流入業務員手中并廣泛使用,即使保監局管了,那也隻屬于民間行為,非公司行為。我對那位未知高人的貢獻精神表示呵呵。

5. 保障成本

談到保障成本就不得不談傳統萬能險的分型,之所以加上“傳統”這個定語是用了區分其他類型的萬能險,這個看過我前面關于萬能險的文章的朋友應該知道。

傳統萬能險的分型
在談智悅人生2017之前,我們首先要搞清楚一個概念。傳統萬能險一般分為兩型:A型和B型。那麼A型和B型萬能險有什麼區别,智悅人生2017又屬于哪一型的萬能險呢?理解這個點對于理解這款保險非常重要!!!

  • A型萬能險:死亡保險金額=壽險保額或賬戶價值的較大者
  • B型萬能險:死亡保險金額=壽險保額+賬戶價值

通過智悅人生2017的保險條款,我們可以看出,智悅人生的死亡保險金額=壽險保額或賬戶價值的105%的較大者,顯然,智悅人生2017屬于A型萬能險。特别提一點,平安智能星少兒萬能險2017屬于B型萬能險。另外,特别提一點,大家在研讀智悅人生2017保險條款的時候,會發現主險萬能年金保險和附加險一年期定期壽險中都有關于身故責任的描述,大家看起來會非常拗口,且很難理解,大家隻要了解到平安的前幾代的萬能險就會知道,現在無非就是把以前的萬能壽險拆分成了一個萬能年金險和一年期定期壽險,其身故責任也拆開到兩個險種中去了,實際二者加起來和以前老版傳統萬能險是一樣的,在理解這個身故責任的時候一定是把萬能年金險和一年期定期壽險加起來,放到一起去理解就容易很多。

A型萬能險和B型萬能險兩種不同的賠付方式,會造成什麼樣的區别呢?大家都知道,萬能賬戶的賬戶價值相當于就是自己的錢,可以在一定規則内(視不同險種)自由存取。那麼當A型萬能險的賬戶價值超過了壽險保額的時候,身故賠付的是賬戶價值,相當于是賠的自己的錢,那麼可以簡單的理解為,這個時候是不需要承擔保障成本的,因為是自己的錢賠給自己。但是看智悅人生的利益演示的時候,這個保障成本一直在扣。這是為什麼呢?看到我上面紅字标識的部分了沒有,“壽險保額或賬戶價值的105%的較大者”,也就是說當賬戶價值的105%大于壽險保額的時候,賠的是賬戶價值的105%,就是這多出的5%每年不斷的扣保障成本,個人認為這個設計略坑,相當于每年要交一筆賬戶管理費。所以,不要以為105%就比100%好。

淨風險保額

既然講到了智悅人生2017屬于A型萬能險,就不得不引入一個概念,叫淨風險保額,智悅人生2017的被保人身故了怎麼賠啊,分兩種情況(為了不把問題複雜化,這裡僅談論了次年及以後身故的情況,首年比較特殊,就不放這裡讨論):

  • 當壽險保額大于賬戶價值的105%時,賠壽險保額,保險合同終止
  • 當壽險保額小于賬戶價值的105%時,賠賬戶價值的105%,保險保同終止

我們單看第一種情況,當壽險保額大于賬戶價值的105%時,賠壽險保額,合同終止了。假設兩個人都買了20萬的壽險保額,其中一個帳戶價值2萬,另一個賬戶價值15萬,結果兩人都賠了20萬。那賬戶價值15萬的那人心裡肯定就會不爽了,我的賬戶價值呢?被吃了,竟然和賬戶價值2萬的人賠一樣多。其實這也沒有什麼好奇怪的,賬戶價值2萬的,其淨壽險保額為20萬-2萬=18萬,而賬戶價值15萬的,其淨壽險保額為20萬-15萬=5萬。相當于賬戶價值2萬的人給自己買了一個18萬保額的壽險,而賬戶價值15萬的,隻給自己買了一個5萬保額的壽險。兩人付出的保障成本是不同的。

  • 當壽險保額大于賬戶價值的105%時,淨壽險保額=壽險保額-賬戶價值
  • 當壽險保額小于賬戶價值的105%時,淨壽險保額=賬戶價值的5%

對于智悅人生2017來說,若首年身故,淨壽險保額=壽險保額-首年已交保費,次年及以後均遵循上面的公式。

我們前面談的都是身故怎麼賠,隻談到了淨壽險的保額,而對于智悅人生2017的最簡搭配來說,必然少不了重疾險。先來看看附加智悅人生2017重疾險的條款,算了,還是不看了,說的不是人話,有誰看得懂的我佩服他,患重疾怎麼賠大家都看得懂啊,關鍵是賠了重疾後合同狀态變成什麼樣子了,是終止了?還是繼續?那要是繼續的話,賬戶價值還有多少,壽險保額還剩多少?先上個重疾條款中關于危險保額的解釋的截圖吧。

智悅人生2017重疾險危險保額

好了,我把它改成人話。舉例來說吧。因為重疾保額不得大于壽險保額,所以要分成三種情況。

  1. 當賬戶價值的105%<=當重疾保額<=壽險保額時,發生重疾賠重疾保額;
    如:壽險保額15萬,重疾險保額12萬,賬戶價值10萬,10萬的105%<12萬<15萬沒毛病
    其重疾危險保額為:12萬-12萬/15萬*10萬=4萬。也就是說重疾賠付的12萬,其中有4萬來自于保額,顯然的,另8萬來源于賬戶價值,那麼,賠了重疾後,賬戶價值還剩下10萬-8萬=2萬。合同繼續有效。壽險保額減少為15萬-8萬=7萬。
    得出結論:當賬戶價值的105%<重疾保額時,調節重疾保額,壽險保額,追加保費,都将會對重疾危險保額造成影響。
  2. 當重疾保額<=當賬戶價值的105%<=壽險保額時,發生重疾賠賬戶價值的105%;
    如:壽險保額15萬,重疾險保額10萬,賬戶價值12萬
    其重疾危險保額為:12萬*105%-(12萬*105%)/15萬*12萬=2.52萬。重疾賠付12萬*105%=12.6萬,其中2.52萬來自于保額,另外的10.08萬來自于賬戶價值,那麼,賠了重疾後,賬戶價值還剩下12萬-10.08萬=1.92萬。合同繼續有效。壽險保額為15萬-10.08萬=4.92萬。
    得出結論:當賬戶價值的105%居于重疾保額和壽險保額之間時,調節重疾保額對重疾危險保額不造成任何影響,調高(或調低)壽險保額,重疾危險保額會增加(或減少),追加(或領取)賬戶價值,重疾危險保額會增加(或減少)。
  3. 當重疾保額<=壽險保額<=賬戶價值的105%時,發生重疾賠付賬戶價值的105%;
    如:壽險保額15萬,重疾險保額10萬,賬戶價值20萬
    其重疾危險保額為:20萬*105%-(20萬*105%)/(20萬*105%)*20萬=1萬。重疾賠付20萬*105%=21萬,其中1萬來自于保額,另外的20萬來自賬戶價值,那麼重疾賠付後,賬戶價值降為0,合同終止。
    得出結論:當賬戶價值的105%大于壽險保額時,調節重疾保額和壽險保額,對重疾危險保額不造成任何影響,追加(或領取)賬戶價值,重疾危險保額會增加(或減少)。

以上幾個紅字的結論,将對萬能賬戶的調節有一定幫助。

三、 智悅人生2017萬能險實例解析

例一

有一個人30歲,想要買終身重疾險,年交費預算是5000元,希望的交費期是20年,且一定要含有終身壽險的責任,希望的保額是30萬,他找了一個平安的業務員說出了他的要求,業務員一合計,這預算買常規險肯定搞不定,得,買萬能險吧,于是給客戶推薦了智悅人生2017。

壽險保額301000元,重疾保額300000元,年交5000元,交費期為20年,計劃書如下:

大家可以看出,如果按中檔利率4.5%演示,第42個保單年度,賬戶價值降為0,保險合同終止。那麼這款保險的保障期相當于是41年,而不是終身。如果按低檔利率(保底利率)1.75%來演示的話,第32個保單年度,賬戶價值降為0,保險合同終止。那麼這款保險的保障期相當于是31年,而不是終身。根據我對中國經濟形勢的預估,在很長一段時間内,智悅人生2017的利率應該維持在1.75%至4.5%之間,也就是說其保障期将介于31至41年之間。如果中途不發生任何理賠或賬戶價值領取的情況下,在第31至41年間的某一年,你交的10萬元錢就分文不剩且合同終止了,顯然這不符合上述客戶的預期。

同樣的,仍然是這個客戶年交保費5000元,交費期20年,壽險保額定為151000元,重疾險保額定為150000元。計劃書如下:

這個時候,按中檔利率演示,第30個保單年度末即被保人60歲的時候,賬戶價值就超過20萬了,且後面不斷增高,第40個保單年度即被保人70歲的時候,賬戶價值就超30萬了,第50個保單年度末,賬戶價值超過了45萬。即使是按保底利率演示,賬戶價值直到第51個保單年度(被保人81歲)才耗完。大家可以看到,如果按低檔利率演示,到了第30個保單年度的時候,其賬戶價值到了一個峰值,然後就不斷降低,直至變成0。實際上,在整個過程中,我們是可以對賬戶進行調整的。發現入不抵出(賬戶收益低于保障成本)的時候,就不要再往外面取錢了,年交保費為5000,也不能自由的追加保費(智悅人生2017需滿足期交保費10000以上才能自由追加保費),其調整手段就僅有降低保額了。如果你希望在人生的末期能夠拿些錢回來,那當利率一直維持在1.75%的時候,完全可以在第30個保單年度将壽險和重疾保額調低至最低就可以了。當然這種情況很極端(幾十年都維持在保底利率,除非平安不想做生意了),一般不會出現。

大家可以看到,存的錢同樣多,最後得到的結果就是不一樣。一個最後一分錢拿不到,一個最後可以拿到遠超本金的錢。但兩種方式獲得的保障是不同的,兩種投保方式并無優劣之分,關鍵在于,這種投保方式帶來的結果是不是你所預期的,你必須清楚。

例二

一客戶同樣30歲,年交保費10000元,交費期20年,将收入高峰期30歲至60歲期間的壽險保額設計為601000元,重疾保額設計為600000元,到第31保單年度同時将壽險保額和壽險保額降至50000元(投保規則的最低值),低于賬戶價值。如果按中檔利率演示,在第40個保單年度末即客戶70歲的時候,其賬戶價值有31萬多,如果繼續往後看,到第50個保單年度末即客戶80歲時,賬戶價值有45萬多。

例三

一客戶同樣30歲,年交保費10000元,交費期20年,壽險保額301000元,重疾險保額300000元。過了10年,客戶的身體仍然健康,同時,由于國内保險市場的快速發展,以及大數據的發展等等其他外部因素導緻其他傳統重疾險保費大幅降低。這個客戶可以幹啥啊,先投保其他更便宜的重疾險,再把智悅人生2017的保額雙雙降至最低。後面10年的保費視财務狀況,可以不交或少交。

 

寫在最後的話:

我寫了這篇文章後,收到了各種評論,以及咨詢,都是咨詢自己買的智悅人生這款保險是否合理的。通過大家問的問題,我得出一個結論,絕大部分的人并沒有好好看我寫的文字,當然,字數确實有點多,沒幾個人有耐心很正常。我說幾句的目的是希望大家能夠明白,你買保險想要解決什麼問題,你買的這個保險能不能解決,能不能很好的解決,是否有更好的解決方案,這些都是我們在買保險的時候應該考慮的,而不是稀裡糊塗的買了一個保險,然後認為自己什麼問題都解決了。很多買智悅人生的人都希望既獲得保障,又能拿回本金,甚至赢利。這會得到兩個結果,要麼保額太低,真正出險的時候,保險公司賠的錢解決不了任何問題;要麼保額太高,最後還沒有保到終身,賬戶價值就耗盡,保障也沒了,本金也沒了。打理好智悅人生的賬戶需要對保險很強的理解力,沒這個精力的人或沒這個能力的人真心不推薦。

 

需要即時咨詢請加微信13517231077(昵稱:那時花開)。

保險咨詢

 

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評論 211

  1. #103

    終于看到解決保險的坑的救星。本人看完您的講解才知道自已被坑得不輕。我買了4份,退了1份損失慘重,因已經交了3年退的,現在剩下的3份停起的,求助老師看看我怎樣做才能把損失做到最小。第1份.女,今年13歲。買的平安智能星終身壽險萬能型,2015年9月25日買的。終身壽險10萬。附加終身重疾8萬。送無憂豁免B和C,送附加無憂1萬元,年交4000元。交費不限多少年,最低10年。笫2份,女,今年13歲,2015年9月25日買的平安鑫盛終身壽險,分紅型2012。主險8萬,交費928元。交30年。附加一年期住院費用,交費481元,住院日額10份。交費200元。第3份,今年38歲,2015年9月30日買的平安智悅人生終身壽險萬能型,主險8萬,附加重疾6萬,交費4000千元。送無憂醫療1萬和無憂意外6萬。住院了費用,2份,交789元。住院日額5份交費130元。以上萬能險每年交費我都取出可取的錢。交了3年我就沒交費了。希望得到老師的幫助。謝謝!

    匿名4個月前 (05-29)回複
    • 像智悅人生和智能星生來就不是一個坑人的保險,主要問題出在銷售方向上,這個産品天然的應該銷售給消費能力更強的人群,年交保費越高,扣除的初始費用占總保費的比例就越低,最低可以無限趨近于3%。而大部分的業務員都把這個産品銷售給了那些消費能力不強的人群,首年初始費用基本都達到了最高的50%。既然已經買了,且交了三年保費了,初始費用最高的幾年都過了,該扣的錢都扣的差不多了,萬能險每年可取出的錢也都取了,那就沒什麼錢了,現在不交錢了,估計現價沒有什麼了,可能已經自己停了,不要指望還能退出錢來了。

      cuiweiwei4個月前 (06-05)回複
  2. #102

    您好老師,男,30歲,我買的智悅人生2,年交6000,交費20年,壽險20萬,重疾18萬,搭配的平安鑫利2017,年交1981,也是親戚介紹買的,對保險一竅不通,目的就是想老了當做養老金,您看合理嗎,到60歲大概能取多少錢,求老師解惑!

    匿名4個月前 (05-28)回複
  3. #101

    你好,我母親48歲,2016年購買保險智悅人生840基本保額12萬,重疾2萬,無憂豁免C加14年,附加無憂醫療A 3wl萬保額,無憂意外13 8萬保額,健享人生A一份,保費352元,住院日額10份 ,保費380元,合計保費6732元,側重養老金那一塊,請問是否合理

    匿名4個月前 (05-17)回複
    • 這個方案根本就不堪一擊,我就說一句,随便得個花費十幾萬治療費用的病,直接擊穿。養老金直接泡湯了。

      cuiweiwei4個月前 (05-22)回複
    • 基本需要的保障都有了,要是經濟還容許的情況下,建議把基本保額做高,在我們有能力的情況下一定要為年齡大了時不能賺錢多做規劃,希望能幫到你!

      匿名4個月前 (06-14)回複
  4. #100

    請樓主幫忙看下,男,28歲投保,買的智悅人生終身壽險(萬能型),主險15萬(840), 重疾10萬(841),無憂醫療A(529)2萬,無憂意外13(552)10萬,健享人生A(521),2份;住院日額07(516)10份 ,年繳費6400,這樣規劃合理嗎?

    匿名7個月前 (03-11)回複
    • 隻想說一句,10萬保額的重疾能幹啥,真的發生重疾,能起什麼作用。錢花了,但保額沒規劃到位。

      cuiweiwei7個月前 (03-12)回複
      • 重疾保額能提高嗎? 保費是不是也得随之增高? 這個繳費規劃養老靠譜嗎

        匿名7個月前 (03-14)
      • 保額可以調整,但是如果指望這個養老的話不怎麼可靠,社保買了嗎,買了社保先為養老保個底,如果想讓老年生活更潤,可以考慮養老年金類保險,能領多少錢是寫在條款中的。萬能險保底收益以上的部分是不确定的。

        cuiweiwei7個月前 (03-14)
  5. #99

    老師您好 爸媽在46歲投保的隻想人生 保費6千 年限不限 主險15萬 重疾12萬 健享人生3份 還入了百萬醫療和意外險 怕之後出現保費倒挂 怎麼使用可以保障的同時又在某個時間返本呢 或者保障的同時可以領取養老金 得到利益最大化呢

    匿名8個月前 (01-27)回複
  6. #98

    您好,老師,我有無憂豁免c加,但是沒有保額跟收費,這種情況下還要扣除保障成本嗎?

    匿名8個月前 (01-23)回複
    • 您好,無憂豁免(C)的全稱是“平安附加無憂豁免保險費重大疾病保險(C)”,它的保險條款,您可以百度搜到,拉到條款的最後,您可以看到其保障成本表和危險系數表。其保額就是您的續期保費,打個比方您是30歲女,期交保費是6000,無憂豁免C選擇的保障期是19年,那麼您當年的保障成本是1.63/千元(30歲女每千元保障成本)*6千元(期交保費)*14.98(19年的危險保額系數)=146.5元。下一年的保障成本則變成了1.75/千元(31歲女每千元保障成本)*6千元*14.35(18年的危險保額系數)=150.7元。沒有真正免費的保險,真有免費的所謂贈險,其價值從來都不會超過10元,而這不超過10元的價值是用犧牲個人隐私的代價換取的。

      cuiweiwei8個月前 (01-24)回複
  7. #97

    咨詢你們如何收費

    匿名8個月前 (01-16)回複
    • 我們咨詢費一般是按300元的标準收取的。

      cuiweiwei8個月前 (01-18)回複
  8. #96

    崔老師,您好,我想請教無憂意外10萬,無憂醫療2萬,要怎麼計算保障成本?另外,每一款險種後面都附有一個保障成本表,這個是每月的保障成本嗎?如果算年保障成本,是不是要*12?

    匿名8個月前 (01-16)回複
    • 不是,保障成本表裡的保障成本是年保障成本,但劃扣保障成本是按月劃扣。要計算無憂意外和無憂醫療的保障成本,要看您的職業類别是幾類,對照保障成本表可以很輕易算出來啊。我在前面的回答裡已經講解過了,所以就不再重複了。無憂意外和無憂醫療的性價比不高,圖方便省事就不要理它。想要更便宜及更高的保障,則建議停掉另買其他的意外險。

      cuiweiwei8個月前 (01-18)回複
  9. #95

    老師您好,去年為我嶽父投保智悅人生II,年繳保費8000,20年繳,16萬智悅定壽,12萬智悅重疾,另有3份健享人生(首年762),您認為這份方案合理嗎?謝謝!

    匿名9個月前 (01-15)回複
    • 根據您給出的健享人生的價格,可以推算出您嶽父的年齡是50歲至54歲之間。要我說方案是否合理,您先得說出您的保障訴求,比如說隻是希望終身有一定的保障,還是希望能在保障的同時能夠在某個時間返本,或者是希望在保障的同時能夠領取一定的養老金,又或者是領養老金才是最主要訴求而保障隻是附帶品。不同的訴求決定了這個方案是否合理。我估計您既然選擇了智悅人生這款産品,您的訴求應該不止是第一種,但我要告訴您的是,滿足第一種訴求問題不大,滿足第二種訴求比較夠嗆,要看後期的實際利率,滿足第三種甚至第四種情況基本不現實。

      cuiweiwei8個月前 (01-16)回複
      • 謝謝您的回複!我嶽父今年52歲。是朋友推薦的産品,我當時沒有仔細了解。最主要的訴求還是重疾保障,不過年齡大了,重疾險的杠杆都不高,所以就把它當儲蓄保障好了。

        匿名8個月前 (01-17)
      • 一般對于50歲以上的非家庭支柱是不建議投保重疾險的,重疾險主要用于收入補償,如果是想要健康保障,那我問您12萬夠啥,真正患起病來,能免除您的擔憂嗎?這個年紀的人如果身體條件允許,建議投保百萬醫療+意外的這種組合,年交保費不到2千,雖然是消費型的,但真正能做到不懼任何風險。理賠門檻遠低于重疾險不說,可報銷金額數百萬。如果身體條件不允許,可以用防癌醫療+意外的這種組合。

        cuiweiwei8個月前 (01-18)
  10. #94

    老師,您好,看到您這篇文章真是太幸運了。這份保險真是太複雜了,我看了幾次,還沒完全看懂。幸好配合老師您的文章,我才更加了解了,卻還是判斷不了,業務員給我做的計劃合不合理,能不能得到我想要的。隻好請教您了!
    30歲女性,年交7千,重疾20萬,定壽22萬,希望交20年保終身,60歲退休時可以取一部分作為補充養老金,還能繼續保重疾20萬,定壽22萬。請問可以做到嗎?

    匿名9個月前 (01-12)回複
    • 這個問題的關鍵在于60歲的時候您希望領多少錢補充養老,是一萬,十萬,還是二十萬。與其通過一個保險同時去解決重疾和養老兩個問題,不如買兩個保險去分别解決這兩個問題。這樣您可以選擇更适合的重疾險,可以選擇更适合的養老險,您可以明确的知道您60歲的時候可以領到多少錢。

      cuiweiwei9個月前 (01-14)回複
      • 謝謝老師的一針見血!如果60歲提取15萬養老,還能保障重疾20萬到終身嗎?

        匿名9個月前 (01-14)
      • 如果按照4.5%的演示利率是有可以做到的,但是智悅人生是一款萬能險,其保底利率1.75%以上的部分是不保證的,這個最終要看未來幾十年的利率水平。

        cuiweiwei9個月前 (01-15)
      • 崔老師,您好,我看了您的文章四遍了,還不是特别明白重疾,定壽、無憂意外,醫療的保障成本是怎麼計算的?請問有沒有一個簡單的公式可以計算?

        匿名9個月前 (01-15)
      • 您好,我舉個例子吧,壽險22萬保額,重疾20萬保額,假設您今年的賬戶價值是2萬(萬能賬戶裡的錢相當于您自己的錢),如果患了重疾,那麼保險公司會賠給您20萬元,但這20萬并不全是保險公司賠給您的,有一部分來自于您的賬戶價值。我們要計算的是有多少來自己于賬戶價值,那麼剩下的就是保險公司實際上賠給您的錢。賬戶價值裡的錢是壽險和重疾按比例共享的,來自于賬戶價值的金額為重疾保額20萬/壽險保額22萬*賬戶價值2萬=1.82萬元,來自于保險公司賠付的錢為20-1.82=18.18萬元,而這18.18萬元則是您這個時候的重疾危險保額。發生重疾賠付後,您的賬戶價值還剩2-1.82=0.18萬元。重疾危險保額計算出來了,那直接查智悅人生重疾保險條款上的危險保障成本表就可以計算出重疾的保障成本了。這個裡面有一個變量是賬戶價值,會随着時間的推移而不斷的發生變化,所以保障成本也是一個不斷變化的值,當重疾保額20萬/壽險保額22萬*賬戶價值>重疾保額20萬時,重疾保障成本為0,因為賠付的所有的錢都來自于賬戶價值,也就是說都是自己給自己賠錢,自然就沒有保障成本了。這麼說希望您能理解。這裡面可能還有您不能理解的點,但評論區字數有限,就隻能說這麼多了。

        cuiweiwei8個月前 (01-16)
      • 崔老師,還是我,投保了智悅人生2的30歲女性。我的智悅人生2繳費年限是“不限”,這個會對我後期的保障,賬戶價值有什麼影響嗎?我是計劃繳費20年而已。我也附加一個無憂豁免C。
        我很想了解各種保障成本的計算方法,因為看到評論說,無憂意外成本很高。想了解清楚各種成本。
        謝謝崔老師

        匿名9個月前 (01-15)
      • 交夠10年以上就不會有什麼影響。無憂意外的保障成本直接看“平安附加無憂意外傷害保險(2013)年保障成本表”就可以了,這個就在“平安附加無憂意外傷害保險(2013)條款”的最後一頁可以看見,這個直接查表,計算起來非常方便,不像重疾和壽險的保障成本的計算方法那麼複雜。關于無憂意外的保障成本,我大緻說一下吧,一類職業每十萬保額170元/年,二類職業210元/年,三類職業260元/年。這還不包含意外醫療的價格(附加無憂意外醫療則又要另外算錢)。但實際上170元,買到50萬保額的意外傷害還含幾萬的意外醫療已經不是難事了。您一般不會隻買十萬保額,至少20萬以上吧,每年支出三四百,卻隻能獲得20萬的意外保障。如果想要50萬的保額則需要每年支出近千元要是再算上意外醫療的費用畫面簡直不要太美,一般的平安業務員都不敢向普通客戶推薦這個保額,因為保費實在貴得太離譜了。

        cuiweiwei8個月前 (01-16)
  11. #93

    男,33周歲,智悅人生II,年繳費6000,重疾30萬,業務員說賬戶資金隻能到65左右。這個方案科學麼?

    匿名9個月前 (01-07)回複
    • 你隻把它當成一個保到65歲的消費型的重疾險,那它有什麼不科學的。但是如果你希望它能保你終身而它做不到,你覺得它科學嗎。萬能險本身就是多變的,看你希望它做到什麼,而最後它做到沒有,如果沒做到,就需要調整。

      cuiweiwei9個月前 (01-07)回複
  12. #92

    你好,我的年齡42歲,年交保費4000,交費期20年,主險15萬,重疾險10萬,無憂豁免20年,無憂醫療2萬,無憂意外6萬,健享A三分可選704,請問,我想調低保額當存錢,因為退保太虧了,請大神指點,謝謝

    匿名9個月前 (01-02)回複
    • 我從沒有想過勸任何人退保或是調低保額,萬一真的發生保險事故,這筆賬怎麼算呢?隻是想讓大家明白,你買的這個保險是不是滿足了你的保障需求。如果你的需求隻是為了保住本金而不需要保障的話,那買保險做什麼呢,買點别的什麼不好。

      cuiweiwei9個月前 (01-02)回複
  13. #91

    你好,我的年齡42歲,年交保費4000,主險15萬,重疾險10萬,無憂豁免20年,無憂醫療2萬,無憂意外6萬,健享A三分可選704,請問,我這份智悅人生險種合理嗎?謝謝

    匿名9個月前 (12-28)回複
    • 看你交多少年吧,如果隻交10年,那遲早耗完賬戶價值,如果交15年,有點夠嗆,交20年,正常來說持續終身問題不大

      cuiweiwei9個月前 (12-29)回複
  14. #90

    如果是在這份保險的基礎上還有一份社保呢?交滿10年能取回100000嗎?

    匿名9個月前 (12-27)回複
    • 社保都沒買,每年花10000去買商保,這是極度不合理的行為,從不建議任何客戶這麼去做。所以我在談論商保的所有邏輯都是基于有社保的情況下的,除非特殊情況,比方說雖有社保卻不能使用的情況。交10年想取回100000可能性有,但不大,這個結論輕松就可以得到,首年扣5000的初始費用,次年2500,第三年1500,第四年和第五年每年1000,第六年至第十年每年500,一共扣了13500元,這還隻是算了初始費用,再把扣除的保障成本算上,你的收益是按扣除後剩餘的賬戶價值來算的,而不是按你的本金10萬來算的,10年能填得上這扣掉的錢嗎,除非萬能賬戶這十年的年化利率維持在很高的水平,按目前4.5%的水平想要追回本金很難,未來幾年想要維持4.5%的年化都難的背景下,想要追回本金就更難了。

      cuiweiwei9個月前 (12-27)回複
  15. #89

    你好,被保人28周歲,每年交10000,健享人生A,3份,住院日額四份,重疾賠付190000,無憂意外保額100000,無憂豁免C加,保額10000。朋友那買的,不怎麼懂,請問有需要調整的地方嗎?

    匿名9個月前 (12-27)回複
    • 單就這款産品來說,這種買法不會讓你的本金耗盡,在後期還會有增值,但是就整體保障水平來說,保障太低,起不到太大的保障效果。這種交費水平,重疾可以做到40萬,意外百萬,醫療百萬,這種保障,在發生保險事故的時候才真正的能讓人安心。不然買個保險,最後生病住個院還緊緊巴巴的,那我買保險幹啥。

      cuiweiwei9個月前 (12-27)回複
  16. #88

    你好 被保人45周歲,男,智悅人生II(862),保險期間,終身。繳費(業務員說繳費15年)不限,保險費6000。附加長險智越重疾17(855)8w,保險期間,終身。無憂豁免C加(847),保險期間14年。附加一年期短險:智越定壽(856)12w,無憂醫療A(529)3w,無憂意外6w,健享人生A,2份含可選。共計交保費6486。請問老師這健享人生是什麼意思?我這保障設計的是否合理?在這裡面我需要注意些什麼?謝謝老師幫我解惑

    匿名10個月前 (11-24)回複
    • 還有,這個險真的保障被保人終身嗎?業務員口述:什麼都能保證!就感覺被忽悠的不輕,但我是真的不懂!

      匿名10個月前 (11-24)回複
    • 還是我 我買的這個是否合理劃算?這兩個回複都是本人 謝謝了

      匿名10個月前 (11-24)回複
    • 你好,健享人生是一款附加住院醫療保險,每次住院報銷限額6000元,普通手術可以另外有3000元報銷額度,器官移植手術可另外報銷20000元,這個主要用于小病住院,從50歲開始進入下一檔的費率,然後每五年更新一檔,保費比現在高,但最多保至64歲,前提是此附加險一直交費至64歲。智悅人生主險是萬能年金險,其附加定壽和重疾險的保額都不高,按每年6000的保費,足額交15年的話,維持終身保障問題不大。這個規劃的問題在于,要保障,保障整體太低,杠杆太小,真正發生大的風險,完全沒有抵禦能力;要理财,因為要扣保障成本,理财能力也不盡如人意。總之比較尴尬。

      cuiweiwei10個月前 (11-27)回複
  17. #87

    你好,我21歲的時候買了這個保險基本保險金額16萬,年交4000,15年,提前給付重大疾病基本保險金額15玩,無憂意外醫療保險A,1萬無憂意外傷害保險2013,6萬。無憂豁免重大疾病保險C加強版,保險期間15年,能夠保障終身嗎,以後這個是能夠享受保障,如果要用錢取錢了,保障就沒有了是嗎,不是屬于每個月都有錢拿的是嗎,現在23歲了,謝謝回答

    匿名11個月前 (11-11)回複
    • 萬能賬戶中的錢是自己的,它給你提供的各種保障是需要扣除保障成本的,這個保障成本是按月扣取的。萬能賬戶中的錢你想取是可以取的,但是如果取完了保險合同就終止了。或者即使沒有取完,因為取得比較多,到後期,賬戶收益無法覆蓋保障成本,那賬戶也會自然消耗為0,最終也會導緻合同終止。

      cuiweiwei11個月前 (11-12)回複
  18. #86

    智悅人生840終身保險金額120000,保險費6000加無憂醫療A529無憂意外13(552)健享人生A(521)合理嗎

    匿名11個月前 (11-08)回複
  19. #85

    智悅人生

    匿名11個月前 (11-08)回複
  20. #84

    你好 年繳7500 就隻繳費1年退保 聯系業務員說是按賬戶價值退,賬戶價值隻顯示1820.88元是什麼情況呢?說是隻能退2011。

    匿名11個月前 (11-07)回複
  21. #83

    被保人男54歲,需要是身故(不止是意外)有保障,大病和意外有醫療保障,選擇了智悅人生萬能險2,終身15期,首年保費5778元(含778元健享人生A無社保), 附加1年期10萬定壽,附加1年期無憂意外傷害10萬,附加無憂意外傷害醫療2萬,附加無憂豁免20年,請問設計合理嗎?還是去市面購買其他産品比較合适?

    匿名11個月前 (11-03)回複
    • 你忘記說重疾保額了,沒猜錯的話,你的業務員可能給你設計的是8萬保額的重疾,都這一把年齡了,保障成本是相當的高,買重疾險的杠杆已經不太高了。你一年5000多,15年都8萬多了,也就隻能保這麼多,那有多大個意思,而且還未見得管得了終身。建議多方權衡了解再下決定。

      cuiweiwei11個月前 (11-05)回複
      • 沒有設計重疾保額呢

        匿名11個月前 (11-07)
      • 隻是設計了若有重疾久可以豁免報廢,免交後續保費

        匿名11個月前 (11-07)
  22. #82

    81#問題補充 剛繳費1年 11月底繳第二年的費用

    匿名11個月前 (10-28)回複
  23. #81

    智悅人生 被保人51周歲 年繳保費7500 重疾8萬 定壽15萬 沒有其他附加短險 目的收益最大化 重疾和定壽 還能再調低嗎? 後期在什麼時間點取回賬戶價值 或退保是最劃算的呢

    匿名11個月前 (10-28)回複
    • 想要收益最大化就調低保障,重疾和定壽可以再調低。每年交足夠多的錢,比如10萬20萬,那麼扣的初始成本相對占比就會很低。你一年交的錢不足一萬,第一年扣掉的初始成本就花掉了50%,也就是3750元,第二年扣掉的初始成本是25%,1875元,這還沒有算保障成本,就算不考慮保障成本,如果你連續交兩年,兩年共交15000元,光初始成本就扣掉了5625元,剩本金9000多,按9000多來計算收益,年化目前是4.5%,你自己算算什麼時候可以追回成本。光填平整個坑都不知道要花多少錢,想要追求收益的話,就建議第二年不要交了。而且,就平安的業務品質我也是表示懷疑的,51周歲,有進行正常的健康告知嗎。如果想要追求保障,可以考慮其它更有性價比或更适合的保險産品,畢竟對于50歲以上的老人來說,重疾保險的杠杆已經不高了。

      cuiweiwei11個月前 (10-30)回複
      • 你好 年繳7500 就隻繳費1年退保不是應該可以退3500左右嗎? 聯系業務員說是按賬戶價值退,賬戶價值隻顯示1820.88元是什麼情況呢?

        匿名11個月前 (11-07)
      • 7500扣除初始費用50%後,剩下3750元,然後還要扣保障成本,51歲15萬的壽險和8萬的重疾,你對着表查一下就知道保障成本是多少了,因為賬戶價值低,所以采用的近似算法,年化收益4.5%,仍然是因為賬戶價值少,基本忽略,最終賬戶價值隻有1820是很正常的。

        cuiweiwei11個月前 (11-07)
  24. #80

    年28,女,保費10000交15年,風險保障20萬,重疾18萬,請問這個合理嗎,

    匿名11個月前 (10-22)回複
    • 偏重于理财的話,這個是合理的。若更在意保障,這個保費可以獲得更高的保障。

      cuiweiwei11個月前 (10-22)回複
  25. #79

    保險保的什麼,保的是人生中萬一發生風險能給多少錢,看你舉例說交5000保額30萬,你隻看到幾十年後帳戶是多少,你難道忘了如果客戶在交費期萬一發生重疾給30萬後期不在交保費,在未來又發生意外身故又給一筆錢咋不說呢!在保險介我想問作者你能給我們找到一款,當我們每年交幾千,萬一發生風險給我們幾十萬在加我們所交保在加利息的産品嗎?

    匿名1年前 (2018-09-19)回複
    • 你不交保障成本去哪裡扣,六十天後合同自動終止,還陪你什麼?你就沒有看懂保險合同。

      匿名12個月前 (10-12)回複
  26. #78

    您好,男,38歲,2015年購買的智悅人生(840),年繳保費6000,壽險保額25w,重疾保額24w,無憂豁免b加30年,無憂豁免c加30年,無憂醫療b(530) 2w,無憂意外13(552) 15w。另外還有一份單獨的合同,是無憂意外13 (550),一年期的,保額10w,年繳費290,附加健享人生b,2份,繳費351,住院日額07,5份,繳費130,這款每五年價格會上漲。有社保,單位也有買意外險。請問到哪一年賬戶會變成0呢?主要是想在社保外也能有個保障,但又不會最後一點錢都收不回來。請問有需要調整的地方嗎?

    匿名1年前 (2018-09-01)回複
  27. #77

    您好,女,45歲主險智悅人生(840)終身12w,附加智悅重疾8w終身,每年保費5000,20年,請問可以嗎?

    匿名1年前 (2018-08-31)回複
  28. #76

    您好,男49歲 主險智悅人生(840) 終身 12w,附加智悅重疾 終身 12w ;每年繳6000元,20年,已經交了兩年了,請問用改嗎?

    匿名1年前 (2018-08-25)回複
    • 45歲以後不是都不建議購買萬能了嗎?

      匿名1年前 (2018-08-31)回複
  29. #75

    無憂醫療B 2萬
    智悅定壽 20萬
    智悅重疾17 15萬
    無憂意外13 10萬
    無憂豁免C加
    住院費用B 2份
    住院日額07 20份
    30歲 首次5958元後面每年5000
    值得買嗎?
    我就是想以後老了有個基本保障因為沒有社保

    匿名1年前 (2018-08-11)回複
    • 沒買社保則誠心奉勸你把社保買了,先保證老有所醫,老有所養,再考慮商保。養老的風險是确定的,萬能險的利率是不确定的,用不确定去應對确定,萬萬不可為之。

      cuiweiwei1年前 (2018-08-14)回複
      • 社保那種好?合作醫療這樣的可以嗎?謝謝!

        匿名6個月前 (04-02)
      • 比起職工醫保,合作醫療肯定是要差遠了,合作醫療勝在便宜,有總比沒有好。

        cuiweiwei6個月前 (04-04)
  30. #74

    男28.智悅人生,年5000.壽險18W,大病15W,意外6W無憂醫療10000,豁免5000.交15年,以後用改麼?

    匿名1年前 (2018-07-24)回複
    • 目前看來是比較合理的,至于以後用不用改要看那個時候的利率水平,以及自己對于保險理解的變化,對于保障與收益的權衡。

      cuiweiwei1年前 (2018-07-25)回複
    • 是沒有收益的,或者說收益可以忽略,因為每年扣除的保障成本很高,頭幾年賬戶價值很低,所以獲得的收益一年幾十塊錢。不是你交的錢有收益,是你的賬戶價值的錢才有利息收益。

      匿名12個月前 (10-12)回複
  31. #73

    男29,主險6000,附險520,交20年,壽險20萬,重疾18萬,這樣合理嗎?
    到60歲時候能取多少錢啊

    匿名1年前 (2018-07-24)回複
    • 這個設計還是比較合理的。你不能說到60歲能取多少錢,隻能說到60歲萬能賬戶有多少錢,如果全部取出就沒有錢支付保障成本,保障就終止了。如果部分取出,有可能導緻賬戶收益不能覆蓋保障成本,使賬戶處于不健康狀态,賬戶價值不斷減少,直至為0,導緻保障最終不能延續至終身。

      cuiweiwei1年前 (2018-07-25)回複
      • 好的謝謝
        計劃書顯示在我60歲的時候顯示有205000左右,如果我把這些錢都取出來是不是就意味着我以後就沒有保障了,如果我還想要保障的話,我最多可以取出多少?
        平安的利率是不是每年都是屬于中檔的,沒出現過低檔的情況

        匿名1年前 (2018-07-29)
      • 如果把錢全取出來保障顯然就沒有了,保障是用萬能賬戶裡的錢買來的,最好是不要取,你可以計算出60歲後的危險保障成本非常之高,會扣得你肉疼。利率是根據不同的産品按月公布的,如果是一成不變的,還有這個必要嗎。如果你想查當月的利率,可以到平安人壽的官網,點擊價格公告——萬能險結算利率公告,找到智悅人生,就可以看到當月的利率情況,也可以查看曆史利率。因為17版的數據比較少,看不出什麼變化,可以參考平安其他萬能險的數據。

        cuiweiwei1年前 (2018-07-30)
    • 越年輕買越虧,交的時間越長越虧,年輕的時候出險概率低。巨坑的是理賠的錢是包括賬戶價值的,比如你某天身故,你的賬戶價值還有8萬,你的保額是10萬,這個時候保險公司陪你10萬,同時你的賬戶價值清0,保險公司實際陪你隻有2萬。我計算過,要想賬戶價值8萬,你交的保費每年6000起碼要連續交20年,保障成本是每個月或每年扣除的。

      匿名12個月前 (10-12)回複
      • 賬戶價值8萬,保額10萬,保險公司賠10萬,保險公司實際隻賠了兩萬是沒錯,但是這個情況下保險公司是隻按兩萬來計算保障成本的,從這個層面上來說,其實個人并沒有吃什麼虧。本質上來說,保額不變,年齡相同的情況下,賬戶價值比保額低的越多,保障成本越高。

        cuiweiwei12個月前 (10-16)
  32. #72

    您好,女28歲,想買這款智悅人生,計劃每年交5000元交20年,保額該怎麼設計合理,求解答

    匿名1年前 (2018-07-21)回複
    • 壽險和重疾保額在20來萬問題不大

      cuiweiwei1年前 (2018-07-23)回複
  33. #71

    70#再補充一下,投保主險保額150000元,每年繳費6640.50元,其中主險為6000元,640.50元為附加險。

    匿名1年前 (2018-07-15)回複
    • 萬能賬戶并沒有拿回多少錢這個概念,賬戶裡面的錢就是你自己的,所謂的保障就是拿賬戶裡的錢買的,賬戶沒錢,保障就沒有了。

      cuiweiwei1年前 (2018-07-16)回複
      • 謝謝老師!現在想退保,還能拿回多少錢?

        匿名1年前 (2018-07-17)
      • 第一年交費6000,扣除初始費用3000,剩3000,再扣除保障成本,剩2500左右,第二年再交6000,扣除初始費用1500,剩4500,扣保障成本後剩4000,算上利息兩年加起來大概剩7000左右吧。

        cuiweiwei1年前 (2018-07-17)
      • 嗯嗯!看了老師對這款保險的分析後受益頗多,謝謝老師!

        匿名1年前 (2018-07-17)
  34. #70

    您好!女42歲買了智悅人生,已繳費兩年。投保主險:智悅人生(840),保終身;附加長險:智悅重疾(841),保終身,保額120000元;無憂豁免(847),保19年;附加一年期短險,交滿二十年可以拿回多少錢?

    匿名1年前 (2018-07-15)回複
  35. #69

    您好:46歲男剛買的智悅人生2017 繳費20年 年繳費9000,身故保險金21萬、重疾18萬
    附加身故傷殘保障:意外身故最高20萬,意外傷殘最高20萬
    附加醫療:意外醫療報銷2萬,住院醫療報銷最高2.9萬/次,住院每天給付最高200/天
    這樣合理嗎?剛買幾天

    匿名1年前 (2018-07-12)回複
    • 可以的

      cuiweiwei1年前 (2018-07-13)回複
      • 謝謝您

        匿名1年前 (2018-07-13)
  36. #68

    您好,我25歲,于17年購買的平安智悅人生,壽險12萬,意外傷害醫療保險2萬,提前給付重大疾病保險10萬,意外傷害保險12萬,豁免保險費重大疾病保險5千,年交52000,繳費20年,如果期間我無病無憂,20年以後可以拿多少錢?

    匿名1年前 (2018-06-07)回複
  37. #67

    有同事買的這款,本想了解一下,拜讀完您這篇評測,頭都大了,好複雜

    匿名1年前 (2018-06-07)回複
  38. #66

    您好。女39歲,已投保平安智富人生A萬能15萬,加重疾15萬,投保合計滿11年,帳戶金額為56000.下個月到續保期了。年交5000。幫看看這個早期險有什麼需要注意或調整的嗎?約定繳費終身,簽合同時沒有說。在哪一年度調整合适呢?感謝

    匿名1年前 (2018-05-31)回複
    • 您好,平安智富人生A和智悅人生屬同類型的萬能險,當賬戶價值低于保額時,賬戶價值越高,保障成本越低。是否調整賬戶,要根據您其他的條件來決定。比如,您不在意保障,隻在意收益,您可以直接調低保額;又比如,您需要這個保障,您手頭又有一筆存款,您可以直接追加保費至超過您當前的保額,壽險和重疾保障成本直接降為0了,這一點相比智悅人生要有優勢得多,具體原因,因為篇幅原因不細說。但是追加保費的操作會導緻基本保額的增加,要同時申請調低基本保額才能達到追加保費超過當前的保額。另外智富人生期交保費超過5000就可以追加保費。由于篇幅原因,我隻說了兩種不同情況,實際現實中的情況太多。智富人生目前的年化收益是4.5%,這個可以在平安人壽的官網價格公告中查到,如何選擇,自己根據自己的實際情況決定。

      cuiweiwei1年前 (2018-06-01)回複
  39. #65

    女28歲 年交7000 繳費15年 智悅人生終身壽險 保額14萬 智悅重疾終身 保額10萬 無憂醫療A 3萬 無憂意外 10萬請問我這個合理嗎?我什麼時候可以拿的出來本金尼

    匿名1年前 (2018-05-18)回複
  40. #64

    63#的 保險是是11月前退費額度都是一樣的嗎 還是說越早退比例越高呢

    匿名1年前 (2018-05-13)回複
    • 比例是已經固定了的,選擇什麼時候退對保費的多少影響很微小,主要涉及一個保障成本按月扣取,然後就一個利息收入,因為就目前的賬戶價值來說,其利息收入是不能覆蓋保障成本的,所以越晚退,錢越少,但晚退可以獲得相應保障,自己決定吧。

      cuiweiwei1年前 (2018-05-15)回複
  41. #63

    您好 投保主險: 智悅人生Ⅱ(862) 終身 不限 —- 7,500.00元
    附加長險: 智悅重疾17(855) 終身 —- 80,000.00元 —-
    無憂豁免C加(847) 15年 —- —- —- 已經繳費一次 1月初繳的費 現在想退包 請問下 怎麼樣操作退包損失最小 如現在直接退保能拿回多少錢呢

    匿名1年前 (2018-05-09)回複
    • 初始費用50%肯定是沒有了,現在退的話能拿回的錢應該是在3000-3750之間。已經過了猶豫期,無法全額退費。

      cuiweiwei1年前 (2018-05-10)回複
      • 是11月前退費額度都是一樣的吧 還是說越早退比例越高呢

        匿名1年前 (2018-05-11)
  42. #62

    你好,想問一下,我母親49歲,每年主險保費5000附加險700,繳費10年,重疾8萬,定壽10萬,意外6萬,醫療2萬,這個比例合适嗎?大概什麼時候能回本?

    匿名1年前 (2018-05-09)回複
  43. #61

    女33歲,年交保費5000元,交費期20年,壽險保額210000元,重疾險保額200000元,在新華還有個康健吉順的定期防癌,有社保。買保險的初衷就是想在有保障的基礎上強制儲蓄,老了能有點小零花錢,近期準備加一份e生寶,應該怎麼調整?

    匿名1年前 (2018-05-08)回複
  44. #60

    女33歲,年交保費5000元,交費期20年,壽險保額210000元,重疾險保額200000元,在新華還有個康健吉順的定期防癌,應該怎麼調整?

    匿名1年前 (2018-05-08)回複
  45. #59

    你好。請問下男,36歲,智悅人生,附加定壽一年40.8萬,終身重疾40萬。一年6000元,交30年,意思是30 年内身故可領40.8萬,重疾保終身嗎?保障成本在60歲就扣完了,什麼意思?謝謝

    匿名1年前 (2018-05-04)回複
  46. #58

    1975年共繳保費6643智悅人生(862)保險費用6000 智悅重疾17(855)基本保險金額130000
    無憂意外13(552)基本保險金額100000健享人生B(552) 3分含可選保費634無憂豁免c(847)B(846)19年,請問是否合理20年後的現金價值是多少?1975女,謝謝

    匿名1年前 (2018-04-27)回複
  47. #57

    女29歲買智悅人生萬能險該怎麼分配

    匿名1年前 (2018-04-20)回複
  48. #56

    投保主險:
    平安福重疾17(1205) 終身 30年 150,000元 1,080.00元 附加長險:
    長期意外13(1120) 47年 30年 150,000元 585.00元
    豁免C16(1185) 終身 29年 —- 83.42元
    附加一年期短險: 基本保險金額/份數/檔次 保險費 保險對象
    健享人生A(521) 3份含可選 298.00元 被保險人
    意外醫療A(527) 10,000元 78.00元 被保險人

    你和這個是平安福 方便解答下嗎 投保人男25歲 另外有購買平安e生保 這份裡面的一年附加短險有必要停掉嗎?

    匿名1年前 (2018-04-17)回複
    • 平安e生保有一萬的絕對免賠額,什麼意思呢,就是住院即使社保報銷了幾萬元,最後仍然會有一萬元的起付線,這一萬元的起付線無法用社保抵消,但是商保可以抵消,這個方案裡的健享人生3份,次保額9000元(含手術的話是13500元),可以抵消e生保的一萬免賠額。保險的原則是抵抗大風險的,這一萬可以選擇風險自擔,也可以交給保險,是否有必要停掉,自己權衡。

      cuiweiwei1年前 (2018-04-18)回複
  49. #55

    男38歲,年繳費10000元,壽險210000,重疾200000,交滿20年,應該怎麼調整

    匿名1年前 (2018-04-17)回複
    • 比較合理,可不調整。

      cuiweiwei1年前 (2018-04-18)回複
  50. #54

    女 23 歲。 男 25 歲 兩口子 每年繳費6000 壽險21萬 重症20萬 意外20萬 交滿20年 到什麼時間是價值最高!或者需要什麼時間調整壽險 重症的保額嗎?求解

    匿名1年前 (2018-04-16)回複
    • 如果能維護目前4.5%的年化利率,可不調整。

      cuiweiwei1年前 (2018-04-16)回複
  51. #53

    女28歲,年交4000,定壽20萬/1年,重疾18萬/終身,無憂醫療1萬/1年,無憂意外10萬/1年,這樣設計合理嗎?

    匿名1年前 (2018-04-06)回複
  52. #52

    45女,智悅人生5000保費年限寫不限但是交二十年,意外六萬重疾六萬,定壽二十萬,醫療兩萬,住院日額十份,費用三分可選,這麼搭配合理嗎,

    匿名2年前 (2018-04-03)回複
  53. #51

    您好,男32歲,年交6000,重疾30萬,定壽31萬,無憂意外10萬,無憂醫療兩2萬,無憂意外1萬,建享人生3份,合計?

    匿名2年前 (2018-03-27)回複
  54. #50

    您好,男37,年交6000,重疾12萬,定壽25萬,無憂意外20萬,無憂醫療兩2萬!能分析一下嗎,我一點都不懂,朋友介紹的!

    匿名2年前 (2018-03-23)回複
  55. #49

    你好我們兩口子31歲買的智悅人生2(862)交的6000交十年,智悅重疾17(855)8萬,定壽(856)15萬,無憂醫療 A(529)2萬,無憂意外13(552)10萬,豁免c加(847)10年,住院費A兩份489,合理嗎?十年後我們交的錢能保本嗎?

    匿名2年前 (2018-03-14)回複
    • 按31歲男性中檔利率演示,10年後賬戶價值為5.8萬。

      cuiweiwei2年前 (2018-03-16)回複
      • 我們的這個萬能險合理嗎?不合理的話怎麼調整?求樓主指點

        匿名1年前 (2018-04-06)
    • 31歲怎麼買才合理呢?求指點

      匿名1年前 (2018-04-06)回複
  56. #48

    女30歲智悅人生交20年4500元,智悅定壽12萬終身,無憂意外13(6萬,65歲),無憂醫療A2萬65歲,豁免C19年,住院日津貼10份短期260,住院醫療A2份短期1年489是否合适?

    匿名2年前 (2018-03-14)回複
    • 沒說重疾保額,但是整體來看保險的設計還是合理的。

      cuiweiwei2年前 (2018-03-14)回複
  57. #47

    請問下住院費用B和住院日額有必要買嗎?

    匿名2年前 (2018-03-11)回複
    • 如果沒有其他住院醫療險替代的話,住院費用B還是很有必要的,住院日額沒必要。

      cuiweiwei2年前 (2018-03-12)回複
  58. #46

    請樓主幫我看下 30萬的重疾終身 30萬的定壽 交20年 每年6000怎麼樣?智悅人生2

    匿名2年前 (2018-03-09)回複
    • 沒年齡沒性别怎麼看?

      cuiweiwei2年前 (2018-03-12)回複
  59. #45

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    #
    你好,我想問一下,我母親49歲,今年買的智悅人生||(862)主險5000, 重疾17(855)80000,無憂豁免B加(846)19年,智悅定壽(856)12萬,無憂醫療A(529)2萬,無憂意外13(552)10萬,住院費用A(507)兩份含可選 640.5,住院日額07(516)10份 380,,總共交了6020.5,這樣繳費合理嗎,20年後無任何意外,能取多少錢呢

    匿名2年前 (2018-03-09)回複
  60. #44

    你好,我想問一下,我母親49歲,今年買的智悅人生(862)主險5000, 重疾17(855)80000,無憂豁免B加(846)19年,智悅定壽(856)12萬,無憂醫療A(529)2萬,無憂意外13(552)10萬,住院費用A(507)兩份含可選 640.5,住院日額07(516)10份 380,,總共交了6020.5,這樣繳費合理嗎,20年後無任何意外,能取多少錢呢

    匿名2年前 (2018-03-09)回複
  61. #43

    您好,我父親1966年生人,去年買的智悅人生17(854)保費1萬 繳費年限不限 智悅重疾17(855)5萬 無憂豁免C加(847)10年。附加一年短期險,智悅定壽(856)20萬 無憂醫療A(529)3萬 無憂意外13(552)8萬 健享人生A(521)保費634.5元。您幫忙看一下這個好不好?謝謝

    匿名2年前 (2018-03-05)回複
    • 根據無憂豁免的年限可以猜出您設計的繳費年限應該是10年,但是年交保費是多少呢,您沒提供,所以不好做判斷。定壽保額20萬和重疾保額5萬的組合個人覺得是一個很奇怪的組合。無憂醫療做3萬的保額,我隻想說這個隻保意外的醫療不保疾病的醫療,這個可是很貴的,這個買法也是不合理的。強烈不建議附加無憂意外和無憂醫療8萬保額+3萬保額的組合貴過50萬+5萬的組合,可以通過其他渠道另買。意外醫療一兩萬的保額就夠了,主要為了覆蓋意外門診部分的費用。住院部分的費用可以通過住院醫療險來覆蓋。

      cuiweiwei2年前 (2018-03-06)回複
  62. #42

    你好 我是#37那個問題的人 請問停掉無憂意外、無憂醫療和健享人生 是在下次繳費日之前停就可以嗎? 還是有什麼時間限制,還有調低壽險和重疾的保額,也是在下次繳費日前調嗎? 還有您建議調整到多少是合理的呢?

    匿名2年前 (2018-03-05)回複
    • 您好,停掉無憂意外和無憂醫療的前提是您已經投保了其他的性價比更高的意外險(含意外和意外醫療),停掉健享人生的前提是您父親的身體足夠健康以至于可以可以投保其他可替代的醫療險,且投保其他醫療險後觀察期已過。如果您不在意保障的話隻在意回本的話,以上所說的就無所謂了。另外選擇的醫療險最好是隻用首次投保時告知身體健康續保不用告知且續保無觀察期的醫療險。因為健享人生是5年保證續保的。

      cuiweiwei2年前 (2018-03-06)回複
  63. #41

    你好,我媽50歲買了智悅人生,繳費6028元,重疾8萬,定壽12萬,醫療2萬,意外10萬,豁免19年,交20年,我想知道這款繳費的保單這樣設計合理嗎,20年後無任何意外,能取多少錢

    匿名2年前 (2018-03-03)回複
    • 正常的繳費應該是整數,您這個不是整數,所以我猜想您媽的這份保險應該是附加了一個健享人生住院醫療保險,我合計了一下費率,尾數是28的是健享人生A款2份,45-49歲檔費率為528元。您說您媽50歲了,我估計買保險的時候周歲是49歲。那麼我按49歲來算,那個健享人生的費用是額外的,而且後面會随着年齡增長而增加保費,比如下一年,您媽50歲了,保費應該會變成6134.5元。好了,除去健享人生的保費,單算智悅人生應該是年交5500元,交費期20年。根據您媽的年齡和保額,這樣的設計還是比較合理的。按中檔4.5%利率演示,20年後賬戶價值為102823,之後會逐年增高。健享人生的保費是消費掉的,未計算在内。

      cuiweiwei2年前 (2018-03-05)回複
  64. #40

    你好,我媽50歲買了智悅人生,繳費6028元,重疾8萬,定壽12萬,醫療2萬,意外10萬,豁免19年,交20年,我想知道這款繳費的保單這樣設計合理嗎

    匿名2年前 (2018-03-03)回複
  65. #39

    您好,咨詢一下,男68年 主險智悅人生17(854)保險期間終身,交費年限不限保險費6,000.00元,附加長險:智悅重疾17(855)120,000元,附加一年期短險:智悅定壽(856)150,000元,無憂意外13(552)60,000元,住院費用B(508)1份基本331.00元,住院日額07(516)5份190.00元。這樣設計合理嗎,交20年劃算嗎

    匿名2年前 (2018-02-27)回複
    • 您好,您的這種交費方式和這種保額不符合投保規則

      cuiweiwei2年前 (2018-03-05)回複
      • 你好,我這份交6521元,4月份滿一年,能更改嗎,交費年限顯示不限,要怎樣設計比較劃算,能不能幫我重新設計一份,本人有交醫社保。謝謝您。

        匿名2年前 (2018-03-23)
      • 保險沒有劃算一說,關鍵要看您的需求,您想要讓您的這份保單發揮什麼樣的功能,這樣我才能給建議啊

        cuiweiwei2年前 (2018-03-23)
      • 您好,對保險一竅不通,我和小孩買平安福,給老公買這份智悅人生,想重疾,意外加養老,當時預計年交6000到7000,業務員就這樣設計,我也不懂,糊裡糊塗就交錢,現在快滿1年了,心裡沒底,看能不能百忙之中,幫我看看怎樣設計對我們比較有利。交多少年比較合理,謝謝您。

        匿名2年前 (2018-03-23)
  66. #38

    您好,我想問一下,女,84年生,2017年投保主險智悅人生,年交6000,年限不限,保額150000元。附加長險:智悅重疾終身,保額120000元。無憂豁免c加20年。請問賬戶最高值大約在多少歲。交20年,帳戶資金謝謝

    匿名2年前 (2018-02-27)回複
  67. #37

    投保主險: 智悅人生Ⅱ(862) 終身 不限 —- 7,500.00元
    附加長險: 智悅重疾17(855) 終身 —- 80,000.00元 —-
    無憂豁免C加(847) 15年 —- —- —-
    附加一年期短險:
    無憂醫療B(530) 10,000.00元 —- 被保險人
    智悅定壽(856) 150,000.00元 —- 被保險人
    無憂意外13(552) 60,000.00元 —- 被保險人
    健享人生B(522) 3份含可選 762.00元
    被保人 男性 51歲 已交費1年
    現在一年是8200多 保險總金額能調低嗎? 如果調低會有多少損失呢? 期望是保大病 沒事的話 最後能取回所繳保費或者損失少部分保費 繳費越低越好 可以怎麼更改呢?

    匿名2年前 (2018-02-27)回複
    • 您好,根據您的描述,我估計您說的保險總額調低的意思是降低年交保費而不是調低保額對吧。像您這種情況按中檔收益演示即使不調低年交保費,賬戶價值從第22個保單年度開始會越來越少。更何況保費是不能調低的,隻能斷繳。而且這還是在沒有計算健享人生B的保費的情況下。健享人生B是一款消費型保險,且會随着年齡增長而增加保費,花了就沒了,這部分費用并沒有體現在利益演示中。要想取回所繳保費最好的辦法就是馬上調低壽險和重疾的保額,停掉無憂意外和無憂醫療花一兩百元另買其他意外和意外醫療。停掉健享人生花一兩百元另買其他住院醫療。然後靜待幾年,等待收益。錯過的時間和機會成本不考慮在内。

      cuiweiwei2年前 (2018-03-05)回複
  68. #36

    您好,我想問一下,女,84年生,2017年投保主險智悅人生,年交6000,年限不限,保額150000元。附加長險:智悅重疾終身,保額120000元。無憂豁免c加20年。請問賬戶最高值大約在多少歲。我想保本。謝謝

    匿名2年前 (2018-02-27)回複
    • 您好,像您這種交法和保額,賬戶價值隻會越來越高不會變低。

      cuiweiwei2年前 (2018-03-05)回複
  69. #35

    我媽媽49歲,年繳5500,壽險保額15萬,重疾10萬,意外6萬,繳20年,這樣合理嗎

    匿名2年前 (2018-02-26)回複
    • 您好,這樣的繳法是比較合理的,可以放心。

      cuiweiwei2年前 (2018-03-05)回複
  70. #34

    你好,咨詢一下,女28歲,智悅人生17 終身 不限,年交4000,附加 無憂醫療B保額2萬,智悅定壽保額15萬,無憂意外13保額10萬,十年後帳戶裡能有多少錢,能拿回本金嗎

    匿名2年前 (2018-02-25)回複
    • 你的重疾保額多少呢,你的交費期是多久呢,沒有這些條件沒辦法幫你看。

      cuiweiwei2年前 (2018-02-26)回複
  71. #33

    主險:智悅人生ll。無憂醫療B 1萬 1年 智悅定壽 30萬 1年 智悅重疾 30萬終身 無憂意外 6萬 1年 健享人生B 2份 1年 男 26歲 有社保 年交4202元 交費15年 合理嗎 到15年後如何處理呢 是退保拿錢還是怎麼辦

    匿名2年前 (2018-02-24)回複
    • 您好,如果您把它當作一個保至60歲的定期消費型重疾險,那麼按照中檔利率演示,差不多在接近60歲的時候賬戶價值耗盡,保費全部消耗掉了,拿不回任何東西。花多少錢辦多大事,想花小錢獲得高保障的同時還想拿回本金甚至獲得額外的收益顯然是不現實的。解決方法有兩種:一、提高期交保費至8000;二、調低壽險和重疾保額至15萬。不用等到15年後,第二年交費時就可調整。當然還有第三條路走,退保重新規劃更合理的保障,退保有損失,估計你是不願意承擔的。

      cuiweiwei2年前 (2018-02-26)回複
  72. #32

    主險: 智悅人生Ⅱ(862) 終身 不限 —- 7,500.00元
    附加長險: 智悅重疾17(855) 終身 —- 80,000.00元 —-
    無憂豁免C加(847) 15年 —- —- —-
    你好 被保人男性 已交費1年 現在一年是8200多 保險總金額能調低嗎? 如果調低會有多少損失呢? 期望是保大病 沒事的話 最後能取回所繳保費或者損失少部分保費 繳費越低越好 可以怎麼更改呢?

    匿名2年前 (2018-02-24)回複
    • 智悅定壽的保額多少呢,被保人年齡多少呢

      cuiweiwei2年前 (2018-02-26)回複
  73. #31

    一個親戚給我介紹這款,前半個月買了,女26歲,年交8223,交15年,保險書上寫的智悅人生2和智悅重疾17都是保障終身,真的能保終身到我死去還能把我所交保費取回來嗎,智悅定壽36萬,無憂醫療A3萬,無憂意外20萬,我就想買一款能保障的,畢竟現在污染那麼重誰也不可能不生病,沒病老了能拿回本金的一種保險,也不指望能賺,我親戚給我設計的這個适合我嗎,求安心啊

    匿名2年前 (2018-02-19)回複
    • 您好,您的這個保險設計是比較合理的,如果按照當前的實際利率4.5%演算,這種設計完全可以滿足您的要求。極端情況下,利率達到最低水平1.75%,也可保障至65歲左右。

      cuiweiwei2年前 (2018-02-24)回複
  74. #30

    爸爸去年50歲開始交智悅人生身價12萬,重疾十萬,每年加上無憂醫療每年交費5500多,設計合理嗎,如果賬戶價值為零之後合同終止那去世之後還能拿回十二萬身價嗎

    匿名2年前 (2018-02-13)回複
    • 您好,您沒有說您的智悅人生的交費期,無法判斷是否合理,賬戶價值為零後合同終止了保障也說無從談起了,去世之後無法拿回身價。萬能險的賬戶價值相當于是您自己的錢,而保障是用這個賬戶裡的錢按月去買的,賬戶裡的錢沒有了,拿什麼買保障?

      cuiweiwei2年前 (2018-02-24)回複
  75. #29

    請問一下,我給我老公買的智悅人生,27歲 年交5000 終身15萬 重疾12萬 交15年 15年後賬戶裡有多錢啊?

    匿名2年前 (2018-02-06)回複
    • 您好,如果未投保無憂意外和無憂醫療的情況下,按中檔利率(4.5%)演示,您老公的智悅人生第15個保單年度末賬戶價值為8萬8千多。保底利率(1.75%)以上的利率是不确定的,該數據僅作參考。

      cuiweiwei2年前 (2018-02-07)回複
  76. #28

    你好!50歲女、年交6000、交10年、适合買這種險嗎

    匿名2年前 (2018-02-05)回複
    • 您好,這種交費方式首年壽險保額不得低于12萬,因為交費較少,暫設計為壽險12萬,重疾8萬保額,按中檔利率演示第33保單年度,即82歲的時候,保單賬戶價值降為零。相當于投保了一個含定期壽險的定期消費型重疾險。如果正好與您的保障需求一緻的話,是可以投保這個險種的。當然您也可以參考其他的投保方式,以獲得更佳的保障效果。

      cuiweiwei2年前 (2018-02-06)回複
      • 什麼是含定期壽險的消費型重疾險,去世以後身價拿不回來嗎?

        匿名2年前 (2018-02-13)
      • 可以理解為82歲前身故,12萬可以領回來。82歲後身故,因保險失效,不能領會12萬。如果82歲時繼續續交保費6000元 不知道可以不??為了保證12萬可以取出來,82歲之後續交保費,不知道保險合同是否允許??

        匿名8個月前 (02-14)
      • 跟82歲有什麼關系,身故了就賠壽險保額和賬戶價值的105%的較大者。如果您說的是根據利益演示82歲了賬戶價值不夠支付保障成本的情況,不論82歲是否身故,您的保障都會因為賬戶價值不夠支付保障成本而自動失效,一分錢都拿不回。想要通過繼續交費來保證有足夠的賬戶價值來支付保障成本以維持保單繼續有效,需滿足期交保費10000元,交費期滿10年,才能有資格随時追加保費。

        cuiweiwei8個月前 (02-14)
  77. #27

    您好!想咨詢一下,女,41歲,想買智悅人生,首年保費5116.00,智悅定壽為51萬,智悅重疾841為50萬,無憂醫療A為5萬,無憂意外13為30萬,無憂豁免C加為19年。請問是否合理?或交多少年比較合理?20年後賬戶金額是多少?

    匿名2年前 (2018-02-04)回複
    • 您好,您的這種搭配顯然是不合理的,像您這個年齡,交費這麼少保障這麼高,首先系統核保就不能通過。像您這種保障标準,按20年交費來算,可以通過系統核保的最低标準是年交保費11500元,且即使年交保費11500元,按中檔利率演示,到第三十個保單年度,賬戶價值就為零了。另外,根據投保規則,年交保費必須是500的整數倍。您對保障有這麼高的要求,而保費預算隻有這麼低的情況下,我建議您可以考慮其他類型的保險。想要通過投保智悅人生,獲得高保障的同時還想收回成本的想法是不切實際的。

      cuiweiwei2年前 (2018-02-05)回複
  78. #26

    投保主險: 智悅人生Ⅱ(862) 終身 不限 —- 7,500.00元
    附加長險: 智悅重疾17(855) 終身 —- 80,000.00元 —-
    無憂豁免C加(847) 15年 —- —- —-
    附加一年期短險:
    無憂醫療B(530) 10,000.00元 —- 被保險人
    智悅定壽(856) 150,000.00元 —- 被保險人
    無憂意外13(552) 60,000.00元 —- 被保險人
    健享人生B(522) 3份含可選 762.00元
    還準備加一個E生保 年保費900多
    你好 被保人51歲開始投保 繳費年限15年 投保預期是保大病 如無病無災 在合同結束後希望可拿回投保的15萬左右的錢 麻煩看下有希望嗎 有需要調整的地方嗎?

    匿名2年前 (2018-01-22)回複
    • 您好,您沒有說被保人的性别,因為此交費方式及保障條件,根據被保人的年齡,如果是男性,系統校驗是無法通過的。所以這裡假定被保人為女性。按中檔利率4.5%(1.75%以上的利率是不确定的)演示,第27個保單年度(被保人77歲)賬戶價值即可超過15萬。但是您可能忽略了一個問題,e生保和健享人生均是自然費率(保費會随被保人年齡的增長而增長且過了60歲以後增長幅度會比較大)。整個智悅人生的設計個人覺得是完全沒毛病的,建議砍掉無憂意外和無憂醫療,再另行搭配意外險。6萬+1萬的意外組合太沒意思且保障成本也高,不如花個二百塊左右來個50萬+2萬的組合。最後,根據被保人的年齡,可能身體健康狀況多多少少會有些問題,該告知的盡量告知,以免将來理賠出現問題,不要聽信什麼拖過兩年就可賠之類的屁話就OK了。

      cuiweiwei2年前 (2018-01-23)回複
  79. #25

    你好

    匿名2年前 (2018-01-22)回複
  80. #24

    男,39周歲買智悅人生2(每年保費6000元),智悅定壽25萬元,智悅重疾17是20萬元,無憂豁免C加是19年,無憂醫療B是3萬元,無憂意外13是6萬元。扣除每年的保障成本,10年後保單賬戶價值能有6萬元嗎?20年後賬戶價值能有12萬元嗎?

    匿名2年前 (2018-01-19)回複
  81. #23

    男,39周歲買智悅人生(每年保費6000元)保額是25萬元,重疾20萬,無憂豁免19年。我想知道20年後我的保單賬戶金額是多少?

    匿名2年前 (2018-01-18)回複
    • 您好,根據平安e行銷官方系統中檔(4.5%)利益演示,第20個保單年度,您的保單賬戶金額為96315元,并達到最大值,此後逐年下降直至第36個保單年度降為0,合同終止。如果您把這款産品當做一款保至74歲的定期消費型保險産品(即至74歲時,賬戶價值為0,合同自然終止,什麼都沒有了),那麼您可以不用對這個賬戶進行任何幹預。如果與您投保的初衷有出入。建議早做調整,要麼加大保費投入,要麼早早的将這款保險的保額降至低于賬戶價值的水平,以至于賬戶産生您想要的收益,而犧牲掉的前期的重疾保障,可以通過其他的消費型産品來彌補。

      cuiweiwei2年前 (2018-01-19)回複
  82. #22

    您好,我想咨詢一下,今年37歲,購買了智悅人生每年交6000,20年,保額17萬,加了一個鑫利保障計劃,每年2060,交30年,請問這樣搭配合理嗎?60歲後我的賬戶金額是多少?

    匿名2年前 (2018-01-07)回複
  83. #21

    您好!想咨詢一下,女,36歲,想買智悅人生2,首年保費15000,智悅定壽為51萬,智悅重疾17為50萬,無憂醫療A為5萬,無憂意外13為30萬,無憂豁免C加為19年。請問是否合理?或交多少年比較合理?20年後賬戶金額是多少?本人有社保

    匿名2年前 (2018-01-04)回複
    • 您好,您的期交保費及交費期和這個保額的選擇都是比較合理的,20年後,按年化4.5%的中檔利率演示,您的賬戶金額為32萬911元,演示利率僅供參考。按中檔利率演示的話,您的賬戶終身都不會枯竭,若按低檔演示利率1.75%演示,第40個保單年度,賬戶價值降為0,合同将會終止。按中檔演示,第33個保單年度,賬戶價值超過51萬,就幾乎完全實現了自己的錢保自己的情況,保障成本已經實現了當年最低,已無調整必要。整個賬戶沒有太大問題。如果不怕麻煩,建議意外險不要用無憂意外及無憂意外醫療,保障成本太高,其保障成本足以在其他渠道投保100萬保額的意外險,另外補上百萬醫療保險,因為你這個計劃裡面沒有涉及醫療險。重疾的作用一般是用來作為收入補償的,醫療的費用應該用醫療險來解決。

      cuiweiwei2年前 (2018-01-08)回複
  84. #20

    我老公31歲買的智悅人生,重疾25萬定壽30萬,意外20萬,醫療5萬的設置。請問合理嗎?智悅隻能保到65歲嗎?

    匿名2年前 (2017-12-29)回複
    • 智悅人生能保多少年是要看你的賬戶裡面的錢還足不足夠支付風險保費,你并未提供你每年交費多少錢和交費多少年,我無法判斷是否合理。

      cuiweiwei2年前 (2018-01-02)回複
  85. #19

    女生,29周歲買智悅人生(每年保費4000元)保額是10萬元,重疾9萬,無憂豁免19年。我想知道20年後我的保單賬戶金額是多少?

    匿名2年前 (2017-12-28)回複
    • 你好,根據你提供的信息,你應該是年交費4000,交費期20年,加上你前面提到的無憂意外10萬保額,根據4.5%的年化收益(4.5%為演算利率,不保證不确定,保底利率為1.75%)演示,20年後保單賬戶金額是10.2萬元。即使是按保底利率演示,這種交費方式和保額足以保證萬能賬戶終身正常運轉。缺點是家庭責任高峰期保額略顯單薄。

      cuiweiwei2年前 (2018-01-02)回複
  86. #18

    53歲适合平安鑫祥17嗎?

    匿名2年前 (2017-12-25)回複
    • 都這個年紀了,強烈不建議投保重疾險,可以投保消費型高額醫療險或理财險來對沖健康風險

      cuiweiwei2年前 (2018-01-02)回複
  87. #17

    女生,29周歲買智悅人生(每年保費4000元)保額是10萬元,重疾9萬,意外10萬,免責4000元。我想知道20年我的保單賬戶金額是多少,可以領10萬保額嗎?

    匿名2年前 (2017-12-25)回複
  88. #16

    29周歲買智悅人生(每年保費4000元)保額是10萬元。我想知道20年我的保單賬戶金額是多少,可以全部取出來嗎?

    匿名2年前 (2017-12-25)回複
  89. #15

    29周歲買智悅人生(每年保費4000元)我想知道20年我的保單賬戶金額是多少,可以全部取出來嗎?

    匿名2年前 (2017-12-25)回複
  90. #14

    我和我老公今年31歲,雙方對買智悅人生,每年5600,交了3次錢,保額100萬。交20年。現在還搞不太清楚劃不劃算

    匿名2年前 (2017-12-22)回複
    • 一百萬的保額撐不了幾年,随着年齡的增加,風險保額就會增加,年交保費太低,很可能扣沒了,最好是把風險保額降低,用别的保險替代

      匿名2年前 (2017-12-24)回複
  91. #13

    2014年我寶寶4歲買的智慧星 年交4000 終身10萬 交15年 15年後賬戶裡能有多錢 目前我交了4年了 交了16000了 可目前賬戶才11433 還虧了4000多

    匿名2年前 (2017-12-15)回複
  92. #12

    請問一下,我給我老公買的智悅人生,27歲 年交5000 終身15萬 重疾12萬 交15年 15年後賬戶裡有多錢啊?

    匿名2年前 (2017-12-15)回複
  93. #11

    哎,,Ծ^Ծ,,請問一下,寶寶6歲買的智能星年交7000,終身15萬,重疾12萬,15年,到孩子30歲賬戶裡到底還有多少啊

    匿名2年前 (2017-12-13)回複
    • 因沒告知性别,按男寶演示,按中檔利率演示,賬戶中還有20萬元多一點。

      cuiweiwei2年前 (2017-12-14)回複
  94. #10

    我媽50歲,期交保費6000元,終身保額是12萬,重疾保額11萬,交10年,請問我媽65歲賬戶現金價值大概多少啊?

    匿名2年前 (2017-12-06)回複
    • 我通過平安官方計劃書系統演示,如不含無憂意外及意外醫療責任的情況下,按中檔利率4.5%演示,65歲現金價值為45924元,63歲時現金價值達到最高值,之後逐年走低,77歲時現金價值降為0,由于賬戶價值為0,合同終止,不再提供任何保障。相當于每年交6000元,交10年,買了一個12萬壽險,11萬重疾保障的保至77歲的定期消費型保險。如果與您的需求不相符,請适時調整保單

      cuiweiwei2年前 (2017-12-13)回複
  95. #9

    我買的是5065的一年交,得交12年保額是20萬是智悅人生45重大急病的,還有意外險,還有住院醫療4份,45種重大急病如果交完保費期還管嗎,怎麼管法,是種管,還是管一次以後就不管了

    匿名2年前 (2017-11-26)回複
    • 你給的信息不全,無法給出合理答案,你的年齡和性别分别是多少,這很重要

      cuiweiwei2年前 (2017-11-29)回複
  96. #8

    請問我老公今年46歲,我也買了智悅,保額二十萬,還有二份醫療險,每年交保費7854元,請問如果交滿二十年我們能退保多少元?原本就是想買返還型的?現在不知道情況如何,哪一年會歸零呢?

    匿名2年前 (2017-11-17)回複
    • 如果你想初步了解下未來賬戶價值,你可以查閱原來業務員給你設計的計劃書裡面的賬戶價值,如果丢失了這份計劃書,可讓業務員再進系統給你做一下。但是必須提醒你的是,賬戶演示,都是假設的,能保證的,就是看低檔。但是目前看低檔,又是不科學的,因為保底是1.75%,實際結算是中檔4.5%,所以,什麼時候賬戶價值為零,不确定。額外多一句,帶壽險的重疾險,6000的保費,46歲的男性,是買不到20萬保額的,智悅能做到,因為該險種是采用的自然費率,所以,在繳費期結束的時候,或者60歲左右,一定的關注賬戶價值,根據當時的身體健康狀況,再來取舍。

      lijing2年前 (2017-11-17)回複
  97. #7

    我現在正準備買這個保險!我現在才27!交二十年一年四千!你說劃算嗎

    匿名2年前 (2017-11-15)回複
    • 不存在劃算一說的,主要是看是否能滿足你的需求。客戶總是關心保費的高低,不去關注保額的多少,您應該多關注保額,您花了4000元,如果發生重疾,能獲得多少保障金呢?4000可以買10萬,也可以買30萬,繳費相同,不同的是若幹年後的賬戶價值。

      lijing2年前 (2017-11-16)回複
  98. #6

    感覺好專業,我都沒搞懂,我給父母買的也是智悅人生2017 II.媽媽49,交的5000每年交十年
    爸爸52.交的6000每年交十年,您看合适嗎

    匿名2年前 (2017-11-15)回複
    • 主要是看您買的智悅人生,保額設計的是多少?額度太高,今後是需要關注賬戶,及時修正的。

      lijing2年前 (2017-11-16)回複
  99. #5

    我買了這個險感覺特不合适能退保嗎?

    匿名2年前 (2017-10-25)回複
  100. #4

    真心看不懂,能不能說的更通俗易懂點呢?

    匿名2年前 (2017-10-14)回複
  101. #3

    簡單的 給我分析一下吧 我媽49歲,緻悅定壽11萬 ,1年。緻悅重疾9萬,終身。無憂醫療A2萬,一年。無憂意外13 六萬 1年。無憂豁免C加 15年。你給看下合适不

    匿名2年前 (2017-10-11)回複
    • 你沒告訴我你的期交保費,但是根據投保規則,我估計你的期交保費是5000每年,交費期15年。然後你的無憂醫療和無憂意外均按默認的保至65歲,我演示了一下。若按中檔利率4.5%演示,第28個保單年度(你媽76歲),保單賬戶價值将達到最高值69997元,此後持續下降,直至第44個保單年度(你媽92歲),保單賬戶價值降為0。如果你買的時候希望這個産品是返還型産品,那麼76歲的時候可以選擇退保。那麼這個産品就相當于是一款保至76歲的定期重疾險和定期壽險,返還90%多的保費。如果你把它理解成一個純保障型的産品,那麼你一直不退保,這個産品的保障會一直持續到你媽92歲,然後賬戶價值一分也沒有,後續的保障也沒有了。産品看似終身,實際不是真正意義上的終身。産品的總體設計并沒有什麼問題,關鍵看你怎麼理解這個産品。另外,建議你不要買什麼無憂意外和無憂意外醫療了,另買其它的意外網銷産品便宜且保額更高,性價比提升不止是一點點。以上演示基于智悅人生2017版,僅供參考。

      cuiweiwei2年前 (2017-10-12)回複
  102. #2

    這樣的産品,花時間深入理解都是在浪費自己的生命

    匿名2年前 (2017-09-20)回複
    • 不了解就不要先歧視,傳統萬能險自有其優勢。我隻是以智悅人生作為一個A型傳統萬能險的代表的代表,讓大家對A型萬能險有一個了解,僅此而已,并沒有說智悅人生這個産品有多好,而是傳統萬能險這個險種還是不錯的。

      cuiweiwei2年前 (2017-09-21)回複
      • 嗯,我說的太武斷了。受教了 ^!^

        匿名2年前 (2017-09-22)
      • 那您覺得這種萬能險中哪個比智悅更适合27歲女性呢

        匿名2年前 (2018-03-06)
      • 你好,我對保險一竅不通,我是93年的女,2016年買的這份保險,一個親戚推薦買的智悅人生終身壽險萬能型,内容是智悅人生840智悅重疾841保額分别是20萬19萬,無憂醫療A2萬,無憂意外13,20萬,健享人生A,4分,住院日額10份,年交保費是4542.5上面寫的是保終身真的可以保終身嗎?上面繳費年限那一欄寫的是不限,我當時跟親戚說的是我想選個交15年的,昨天給客服打電話問客服說交10年都可以了,現在我也不知道具體我到底要交多少年,希望您可以指點一下看交多少年合适?我買保險沒有别的目的就是想着萬一有個大病什麼的,如果沒病到老了取個本金就可以了也可以損失一小部分,麻煩指點一下謝謝

        匿名1年前 (2018-06-15)
      • 根據你的情況,交10年,按智悅人生目前的收益水平,是不可能保到終身的,建議至少交15年。

        cuiweiwei1年前 (2018-06-19)
  103. #1

    好複雜啊 還沒看懂

    匿名2年前 (2017-09-19)回複
    • 請問我42歲買的智閱人身保險,4500準備交10年,疾病100000,還有45種病,我是15年買的,每年可以領取錢嗎?,那領多少每年

      匿名1年前 (2018-09-30)回複

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