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平安智能星少兒萬能險–從萬能的角度說智能星

平安智能星少兒萬能險,少兒平安福保險,對于已經了解過平安保險産品的寶爸寶媽來說,這是兩個避不開的保險産品,關于《少兒平安福保險怎麼樣》大家可以點擊查看我的另一篇文章。同時我們還寫了另一篇《智能星少兒萬能險深度解析》,這裡我就來從萬能險的角度深度解析一下智能星少兒萬能險,希望能夠對已經買過或準備買智能星少兒萬能險的各位有所幫助。

要想了解智能星少兒萬能險,首先要了解什麼是萬能險,考慮到萬能險的複雜性,萬能險對于自主學習意願不強,希望買了保險就放着不管的人是不适合的,對于自主學習意願強且願意抽出一定時間打理自己的保險的人,我覺得還是可以考慮的。

可以這麼說,大部分通過平安業務員辦理萬能險的客戶,甚至是銷售這款産品的業務員本人,對于萬能險的理解也是粗淺甚或是無知的。我們無憂保險工作室一向主張理性購買保險。在不了解一款保險産品的時候,銷售這款産品是對客戶的不負責任。在不了解一款保險産品的時候,投保這款産品是對家人的不負責。好了,廢話不多說,切入正題,先來談談什麼是萬能險,萬能險具備哪些特點。

什麼是萬能險?

就是又能提供各種保障,又能提供收益的保險。而保障是要付出成本的,叫保障成本,萬能帳戶中的錢叫帳戶價值,收益就是由帳戶價值乘以相應利率産生的。當萬能帳戶中的錢産生的收益能夠完全覆蓋保障成本的時候,就可以保證萬能帳戶的正常運轉。

當帳戶收益不能覆蓋保障成本的時候,我們可以做四件事:(1)調低保額;(2)追加保費;(3)退保取出帳戶價值;(4)不管不顧,直至萬能帳戶消耗殆盡。

首先,對于萬能帳戶不管不顧的态度是極不可取的。什麼時候應該調低保額,什麼時候應該追加保費,什麼時候應該退保取出帳戶價值。這個就要你深入了解這款保險才能做到自如應對(我後面會細說)。很多業務員說,智能星少兒萬能險,每年交7000,交15年就夠了,真的交15年就夠了嗎,這要看你對這款保險的期待值有多高,相信很多選這款産品的人就是看中了他可以領教育金,又可以提供終身保障,到年老的時候還可以領取養老金。很多業務員就是這麼宣傳的,而實際上,稍微理性的人,動動腦子一想,就可以知道,十萬塊管你病,管你讀書,還管你養老,這可能嗎?

萬能險有哪些特點:

    1. 交費自由:萬能險的交費期限不強制固定,隻要想交,可以一直交,這個是不同于一般壽險産品的。
    2. 費用透明:相比一般壽險,萬能險的費用很透明,要扣哪些費用,初始費用和保障成本;分别怎麼扣,在保險條款中找相應的數據計算出來。至于萬能帳戶的收益率每個月都有可能産生變化,在保險公司的官網按月公示。而一般壽險,隻會在保單上給你一個現金價值表(不了解現金價值的朋友可以把它等同于一個不能随意存取的萬能帳戶價值),至于扣去的各種成本,扣了哪些項目,分别扣了多少錢,在保險條款中找不到任何痕迹。
    3. 資金靈活:隻要萬能帳戶中有錢,理論上就是可以随時領取的(不同險種會有不同規定),領取後,帳戶中剩下的錢隻要能覆蓋保障成本,是不會影響你的保障的。
    4. 保證收益:萬能帳戶是有保證利率的,一般為年化收益率1.75%-3.5%,2015年以前萬能險最高保底收益被限制在2.5%以下,2015年以後最高保底收益被放開至3.5%。而實際收益率是大于或等于保底收益的,不得低于保底收益。高于保證利率的部分是不确實的。當月的實際利率可以至保險公司官網查看利率公示。

了解了以上這些,相信大家對萬能險就有了一個基本的了解,下面我們回到智能星這款産品,看看萬能險的這幾個特點在智能星少兒萬能險中分别是怎麼體現的。

“交費自由”在智能星少兒萬能險中是怎麼體現的

首先,大家要明白一個道理,“存取靈活”絕對是理性投保人選擇萬能險的一大理由,“交費自由”涉及的是“存”(“取”後文會說),為什麼這麼說呢,因為萬能險是有保證收益的(智能星少兒萬能險保證年利率為1.75%,在萬能險中是一個比較低的水平,較高的産品保證年利率達到了3.5%),未來很多年,我國的定存利率會趨于一個什麼水平,我這裡不做判斷,就作一個假設,若未來定存利率像很多發達國家一樣,趨于負數,沒有風險的理财産品收益極低,那麼如果我有一個保證收益3.5%的帳戶(再強調一次,智能星少兒萬能險的保證年利率是1.75%,有些萬能險産品保證年利率為3.5%),可以随時存錢進去,又可以随時很方便的取出來,這是占很大優勢的。若未來定存利率走高,萬能險的實際利率也會跟着走高,如果屆時你對你的萬能帳戶的收益率不滿意,把裡面的帳戶價值取出來(隻保留最基本的維持帳戶的錢在裡機就行了)放入其他渠道。用一句話來說就是,你比外面收益高我就放錢到你裡面,你比外面收益低,我就把錢拿到外面去。

智能星少兒萬能險的交費分兩個部分,期交保險費和追加保險費。(參見《平安智能星終身壽險(萬能型)條款》第4.1條)

期交保險費:智能星少兒萬能險期交保險費最低設計為10年期交費,一般業務員會設計成15年期交費。10年期以内的部分是固定的,這部分并不能體現交費的自由。

追加保險費:智能星少兒萬能險的随時追加保險費才能體現其交費的自由性。但是要想享受這種自由是有附加條件的:

  1. 每一保單年度支付的期交保費不低于10000元;
  2. 各期應付期交保險費均已支付或累計交滿10年應付期交保險費;
  3. 每次支付的追加保險費不低于1000元,并且為100元的整數倍。

大家可以看到,對于智能星少兒萬能險,其随時追加保費的門檻還是比較高的,用一句話就是,年交保費最少10000,最少交10年,就可以自由追加保費了。對于大部分選擇年交7000保費的智能星保險客戶是很難享受到萬能險交費自由的這個特點的。

“費用透明”在智能星少兒萬能險中是怎麼體現的

智能星少兒萬能險會扣哪些費用,扣多少。帳戶價值裡的錢才是你的錢,你交的錢扣除以下費用後剩下的部分才會進入帳戶價值。

    1. 初始費用:(參見《平安智能星終身壽險(萬能型)條款》第3.3條)智能星少兒萬能險初始費用這個表怎麼看,我舉個例子,如果你的期交保費是7000,那麼第一年交7000,扣50%,也就是說,扣掉了3500,剩下的3500進入帳戶價值。第二年交7000,扣25%,扣掉了1750,剩下的5250進入帳戶價值。其他的依次照表類推。如果你的期交保費是12000,第一年交12000,10000以内的部分扣50%,10000以上的部分扣3%,則一共扣掉了5060,剩下的6940進入帳戶價值。其它年度,按照上表類推。如果是追加保險費(追加保費的規則看上文),扣費比例為3%。比如追加10000元,則扣除300元初始費用,剩下的9700元進入帳戶價值。
    2. 保障成本:(參見《平安智能星終身壽險(萬能型)條款》第3.4條)智能星少兒萬能險給被保人提供的每一種保障都是有保障成本的,比如其主險終身壽險,其附加險重大疾病保險,附加無憂意外傷害,附加無憂意外傷害醫療,附加投保人重疾豁免,附加被保人重疾豁免等。除主險終身壽險要求最低保額不低于10萬且必選以外。其他附加險均為可選,每一種保障的增加,都會直接增加保障成本。每一個險種的保障成本都有一個計算方法,根據不同年齡,不同性别,不同危險保額的不同而不同。這裡我就以主險壽險為例,向大家展示一下保障成本的計算方法。其他各個附加險保障成本的算法,我這裡就不做過多介紹,大家按我這個示例就可以算出來了,下面展示的這個表格,在每個險種對應的條款末的附表。 智能星少兒萬能險保障成本1智能星少兒萬能險保障成本2上表展示的是不同年齡,不同性别每千元危險保額對應的保障成本。要想看懂這個表,大家會有個障礙,基本保額大家應該都知道,就是你智能星壽險(主險)的保額,那麼危險保額是什麼呢。來個圖片幫助理解一下吧。智能星少兒萬能險危險保額計算方法通過上圖可以得出一個結論,18周歲以前壽險的危險保額不會很高,除非你把帳戶的錢,就以壽險基本保額30萬為例吧,對照上表,30歲男性的千元保額的成本為0.96元,其保障成本為30萬*0.96/千=288元。60歲男性的千元保額的成本為13.55元,其總保障成本為30萬*13.55/千=4065元。80歲男性的千元保額的成本為85.07元,其總保障成本為30萬*85.07=25521。大家可以看到,到了老年,其保障成本是相當高的。這還隻是壽險這一項的保障成本,因為一般業務員在設計這款保險的時候,最起碼會附加上重疾險,那麼同樣,我把智能星少兒萬能險的附加重大疾病保險的保障成本表搬上來,也給大家演示一下,其他的附加險的保障成本,大家自行計算,我這裡就不做演示了。智能星少兒萬能險附加重疾保障成本1智能星少兒萬能險附加重疾保障成本2智能星少兒萬能險附加重疾保障成本3因為重疾險的賠付不受18歲前後限制,這一點不同于壽險,不論18周歲前還是後,其危險保額等于基本保額。同樣,我們以30萬重疾保額為例。30歲男性,重疾保障成本為30萬*1.26元/千=378元;60歲男性,其重疾保障成本為30萬*20.51元/千=6153元;80歲男性,其重疾保障成本為30萬*55.06元/千=16518元。假設我們隻投保了壽險附加了重疾險,保額均為30萬,不考慮其它的數據,我把這兩組數據加起來讓大家感受一下,每年被扣除的保障成本是一個什麼概念。30歲男性,總保障成本為288+378=666元;60歲男性,總保障成本為4065+6153=10218元;80歲男性,總保障成本為25521+16518=42039元。可以說到了60歲以後,保障成本的扣除實際上已經達到了一種令人恐怖的級别。如果不做适時的調整,按這樣的扣法,你的帳戶價值能經得起幾年折騰。

“資金靈活”在智能星少兒萬能險中是怎麼體現的

前面我提到了“存取自由”的“存”,這裡我們就來談“取”。前面我們已經分析到智能星少兒萬能險在“自由存”這方面門檻較高,并非人人能享受。那麼其在“自由取”方面表現如何呢。(參見《平安智能星終身壽險(萬能型)條款》第3.5條)

隻需填寫《部分領取申請書》并提供保險合同及有效身份證件,且滿足被保險人未身故,領取的金額和領取後的帳戶價值滿足公司規定的最低金額要求即可。

在“自由取”方面,智能星少兒萬能險表現還是很不錯的。

“保證收益”在智能星少兒萬能險中是怎麼體現的

智能星少兒萬能險保證年利率為1.75%,這種保證年利率在萬能險中屬于偏低的水平,自從2015年保監會放開萬能險利率以來,有些萬能險的保證年利率已經達到了3.5%。

實際結算利率必須大于或等于保證利率,智能星當前的實際結算利率為年利率4.5%。具體可以至平安官網查看,《平安人壽萬能險結算利率公告》.

總結

作為一款萬能險,智能星少兒萬能險實現交費自由的門檻比較高,領取比較方便,費用透明,但是前期初始費用比較高,後期保障成本相當高,保證利率在萬能險市場上屬于偏低的水準。

 

關于智能星萬能賬戶的調整

我會跟很多人提到智能星萬能險這種類型(B型傳統萬能險)的保險是好保險,很多人問我這類保險中還有沒有比智能星更好的保險,比如萬能賬戶保底利率更高(高于1.75%),存取更靈活等。我的回答一般是,首先,你玩懂了B型萬能險沒有,玩懂了B型萬能險或者有動力玩懂才有必要繼續讨論下一步的問題。

其實對于類似于智能星這種B型傳統萬能險賬戶的調整方式并不難掌握,你首先要知道B型傳統萬能險發生了保險事故怎麼賠。

  • 身故:賠壽險保額+賬戶價值,主附險合同終止。
  • 重疾:若壽險保額大于重疾保額,則賠重疾保額,賬戶價值不變,附加重疾險合同終止,壽險保額等額減少,主險繼續有效。若壽險保額等于重疾保額,則賠重疾保額+賬戶價值,主附險合同終止。打個比方,壽險保額41萬,重疾險保額40萬,賬戶價值20萬,賠完重疾40萬後,壽險保額變為1萬,賬戶價值仍為20萬不變。

 

了解了這些,我們就會發現一個問題,我們的保障需要付出保障成本,我們的賬戶價值的收益能夠覆蓋得了保障成本的時候,我們的賬戶價值逐年提高。而實際上,同樣的40萬保額,到了後期,其保障成本大幅提高,高到我們的賬戶收益不能覆蓋,或者說即使能覆蓋,也會大大影響我們的收益。這個時候我們應該怎麼處理呢?

舉個例子吧,我買了個智能星,壽險和重疾保額分别為40萬,過了20年,以個人當年的綜合情況,需要50萬壽險和重疾保額就足夠了,而賬戶價值已經達到了30萬,大家知道了這類B型萬能險身故是賠保額(40萬)+賬戶價值(30萬)=70萬的,那麼實際上,比我的實際保障需求多出了20萬,這個時候,我完全可以将我的壽險保額和重疾保額調低至20萬,這樣,如果我身故則賠付保額(20萬)+賬戶價值(30萬)=50萬,正好滿足了我的保障需求,而我所付出的保障成本僅為未調整前的一半。又過了二十年,我的賬戶價值達到了60萬,而此時我的重疾和壽險保障需求也為60萬,那麼我完全可以不要壽險和重疾保額了,直接将壽險和重疾保額降為0,但是保險公司不讓降為0,那我們就降至保險公司規定的最低值吧。此時,我的萬能賬戶一直維持在了一個較高的收益水平。自此,我的保障完全依賴于萬能險的賬戶價值,相當于是自己的錢,我生病了還用申請理賠嗎,需要看保險公司臉色嗎?顯然不需要了,我隻需要從萬能賬戶中取點錢出來就行了。

以上舉例中所列數字可能不盡合理,主要隻是為了說明調整賬戶的一些原則。另外,以上案例都是20年一調整,顯然時間段拉得太長,我們可以更大頻率的調整,我甚至通過平安的官方計劃書系統演示過每年一調整的情況,稱之為極限調整,以保證滿足保障需求的前提下,收益達到最大化,最後平穩的從由保險公司給我保障到我自己給我自己保障。這個不像傳統的終身重疾險那樣,一成不變。實際上,未來幾十年變數太多,買一個一成不變的終身重疾險能夠以不變應萬變嗎,顯然是不可能的。

打個很簡單的比方,你給寶寶買了50萬保額的終身重疾險,20年後,由于智能革命,世界經濟再次迎來大飛躍,投資環境超凡,年化投資收益可以達到18個點,通脹水平高企,很快50萬保額就不頂用了。你前面買的這種終身重疾保險很有可能打了水漂。而萬能險不同,其收益是直接和保險公司投資收益挂鈎的,你的賬戶價值幾乎每4年(七二法則算出,用72除以18得出,不懂的請百度)可以翻一倍,這麼高的收益下,可以用極限調整法,将保額逐漸降低,快速的将自己的保障全部交給萬能賬戶。

智能星萬能賬戶的調整其實并不難,關鍵在于你自己對于自己當前保障需求的清晰定位。

 

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評論 89

  1. #52

    買了平安智能星四年了每年交五千,現在想部分領取點,可是業務員說必須交滿十年才能領取這是為什麼

    匿名2個月前 (07-21)回複
    • 可以領取的,隻不過你會發現賬戶裡的錢少于你交的錢,可能業務員不希望你發現這個事實。交滿十年後,因為萬能賬戶的收益逐漸覆蓋掉了初始費用和保障成本,賬戶裡的錢可以勉強和你交的錢持平。

      cuiweiwei2個月前 (07-24)回複
  2. #51

    我今年跟寶寶剛買的6000交15年的智能星 15年後我想退出來是不是最低可以退八萬多,按照他們最低利率算的話

    匿名6個月前 (03-20)回複
    • 智能星的保底利率是1.75%,按這個利率來計算的話,15年後退出8萬多是沒有問題的。至于具體退出多少,這個取決于保障成本的高低。

      cuiweiwei6個月前 (03-25)回複
  3. #50

    是不是可以把無憂豁免B加和無憂醫療A去掉?

    匿名8個月前 (02-13)回複
    • 無憂醫療是意外醫療,如果沒有配其他意外醫療的情況下不建議去掉,若配置了其他的意外醫療險,則建議去掉

      cuiweiwei8個月前 (02-13)回複
  4. #49

    可否回答這款産品怎麼調整才好?

    匿名8個月前 (02-13)回複
  5. #48

    是不是保障成本最低時候25歲取出最好?

    匿名8個月前 (02-13)回複
  6. #47

    已經給寶寶買了四年的智慧星,年交6000,要買15年,接下來還需要哪些調整,希望能到高人的指點。

    匿名10個月前 (12-13)回複
  7. #46

    如何計算賬戶收益?

    匿名1年前 (2018-09-24)回複
    • 賬戶價值*年化收益-保障成本,賬戶價值可以通過金賬戶查,年化收益可以在平安人壽官網價格公告裡面查,保障成本,可以通過各主附險的條款中查表計算

      cuiweiwei1年前 (2018-09-25)回複
  8. #45

    好文!!!長見識了!

    匿名1年前 (2018-07-31)回複
  9. #44

    已經寶寶購買了平安智能星年交7000 15年期滿,已經交了3年,應該什麼時間調整賬戶合适呢?

    匿名1年前 (2018-06-26)回複
  10. #43

    你好,如果0歲寶寶買什麼好

    匿名1年前 (2018-05-13)回複
    • 這個問題很複雜,真的不是一句話就可以說清楚的,涉及到你的保險需求,你的保費預算,你寶寶的身體健康狀況等種種問題,建議你還是加我們的QQ咨詢吧

      cuiweiwei1年前 (2018-05-15)回複
  11. #42

    給孩子買的智能星,一年五千塊現在三歲,保額多少合适,重疾8萬

    匿名2年前 (2018-01-13)回複
    • 如果沒有投保其他保險的情況下,建議将保額調高,要知道至少20歲前,保障成本是很低的,而8萬的重疾保額,在真正發生重疾的時候其作用是極其有限的。買保險是為了解決問題的。

      cuiweiwei2年前 (2018-01-19)回複
  12. #41

    我給孩子買的也是智能星,一年五千塊錢左右,請問你說的這個保額調整,自己怎麼個調整法?多長時間調整一次為好?孩子現在一個3歲,一個六歲,請問這個時候的保額多少合适呢?

    匿名2年前 (2018-01-09)回複
    • 在孩子25歲前保障成本都是很低的,保額高點無所謂,沒有調整的必要。關鍵是你買這個保險的目的是什麼,因為大部分買這個保險的人都被業務員忽悠說,什麼領教育金,婚嫁金,創業金,養老金等。你隻需要明白一點,領的所有的什麼金,都是基于你賬戶裡面有多少錢,你領了這個金,那個金必然受影響,甚至到了中後期,連保障成本都兜不住了,結果就是保險合同終止。可能最終并不能達到你想保障的效果。如何調整完全要根據那一年的實際情況。

      cuiweiwei2年前 (2018-01-11)回複
  13. #40

    調整賬戶是不是必須通過代理人才可以?

    匿名2年前 (2018-01-04)回複
    • 調整賬戶可以自己解決,不需要通過代理人,除非你需要參考代理人的意見。但我可以說目前市面上懂得調整賬戶的代理人不超過1%,盡量自己學會自己調。

      cuiweiwei2年前 (2018-01-08)回複
  14. #39

    這款智能星,到十八歲有上學金,就業金,還有婚價金嗎?到底适合給孩子買嗎?做合同是不是有老大說頭啦

    匿名2年前 (2017-12-23)回複
    • 你好,什麼上學金,什麼就業金,什麼婚嫁金,不過一種營銷手段而已,智能星萬能賬戶裡面的錢就是你自己的錢,相當于你的存款,你孩子上學的時候取出來用就叫上學金,就業的時候拿出來用就叫就業金,你甚至可以在生孩子的時候拿出來用,那就可以稱為生育金,每次拿多少你說了算,但是拿完了,後面就沒有了,不是可以無限拿的。

      cuiweiwei2年前 (2018-01-02)回複
  15. #38

    那我給孩子交的10000元智能星萬能型,怎麼重疾才保五萬元呢

    匿名2年前 (2017-12-23)回複
    • 你好,智能星萬能險其壽險保額和重疾保額不是固定的可以随意選擇,與你期交保費多少沒有直接關系,壽險保額首年最低10萬,重疾保額首年最低5萬,次年即可将保額調至更低水平。

      cuiweiwei2年前 (2018-01-02)回複
      • 那調整保額不影響保費,是不是調整到最大就行?

        匿名2年前 (2018-01-04)
      • 顯然不是,保額越大,保障成本越高,保障成本是從你的保費裡面扣的,也就意味着從保費裡面扣的錢越多,那麼收益就會越小。一味的把保額調到最大,花的還是自己的錢,保額合适就行,并不是越大越好。重疾險的保額主要用來作為家長的收入補償,您可以理解為,小孩患重疾,必須至少有一名家長陪護,這時的收入是缺失的。醫療的費用問題應該或者說建議用醫療險來解決。

        cuiweiwei2年前 (2018-01-08)
  16. #37

    想給5歲的孩子買一份教育和醫療保障同時都有的險種,不知道智能星合不合适,但又看到一些解析說智能星要專業人士才玩得轉,如果買了到後期是不是要做調整,又在什麼時間段調呢,怎麼個調法

    匿名2年前 (2017-12-12)回複
    • 我把你這個問題的答案更新在文章後面了,你可以查看

      cuiweiwei2年前 (2017-12-13)回複
    • 其實保險沒有合适之說,隻有要解決什麼問題之說

      匿名2年前 (2017-12-20)回複
  17. #36

    要更直觀的看待萬能險,這篇文章适合專業的保險人看,
    萬能險首先要根據年齡設計合理,再者現在年利率都在4.5%,且是複利計息,銀行利率是做不到的
    一句話總結:萬能險是帶儲蓄功能的保險,前提是你存的金額和年限一定要夠

    匿名2年前 (2017-09-24)回複
  18. #35

    深度好文,但還是不很明白。已經剛剛給孩子買了,年交5000。後面沒調整會消耗掉呀?我的天

    匿名2年前 (2017-09-21)回複
  19. #34

    還沒買,聽說9月底這款保險就停止了,請問這個險種适合我這種不會理财的人嗎?

    匿名2年前 (2017-09-15)回複
    • 據我對134号文件的解讀,這款保險應該不在此次停售産品之列。停不停售不是你買不買這個保險的理由。你不能搞懂它就建議不要買,能搞懂的話,我覺得這種B型傳統萬能險是很不錯的選擇。

      cuiweiwei2年前 (2017-09-15)回複
  20. #33

    已交兩年,要不要退了呢?

    匿名2年前 (2017-09-07)回複
  21. #32

    婚嫁金 是否存在

    匿名2年前 (2017-07-12)回複
  22. #31

    寫的為數不多的好文章,特别好!!

    匿名2年前 (2017-06-28)回複
  23. #30

    保險首要目的是保障

    匿名2年前 (2017-06-22)回複
  24. #29

    能按月交嗎

    匿名2年前 (2017-06-14)回複
  25. #28

    孩子一個多月,一個賣保險的朋友推薦我買智能星,我又覺得不是太了解這個。如果我想有保障也想給她存點錢是不是這款智能星就不适合

    匿名2年前 (2017-06-12)回複
    • 已經被叫停的産品了~既然被叫停,肯定是有問題

      匿名2年前 (2017-06-20)回複
      • 不是有問題,是很好的産品

        匿名2年前 (2017-09-24)
  26. #27

    孩子一歲多,給孩子買了智能星,一年一萬,買的初衷是想既有重疾又有教育基金,孩子20歲的時候存取靈活。給自己和老公也買了智能星,一年各8000,請問下智能星适合成年人嗎?我選擇的主要原因是希望能回本,看了平安福回本得要80歲了,覺得不是自己想要的。

    匿名2年前 (2017-05-02)回複
  27. #26

    我想加你微信或者qq

    匿名3年前 (2017-04-03)回複
  28. #25

    我交3年了,應該繼續交嗎?

    匿名3年前 (2017-04-01)回複
    • 大頭的費用已經扣了,如果沒有更好的理财方式(年利率超4.5%),繼續交吧,可以将其作為一個長期理财的賬戶。但是要學會适時調整帳戶的保障,不然存的錢是有可能耗完的。

      cuiweiwei3年前 (2017-04-01)回複
      • 都說扣費太曆害了

        匿名5個月前 (05-07)
  29. #24

    請問,這種智能星可以在孩子25歲的時候取麼,有的人說連本金都取不回來。那我們不就得不償失了麼。 十分感謝

    匿名3年前 (2017-03-30)回複
  30. #23

    想要純保障呢?

    匿名3年前 (2017-03-28)回複
    • 平安福就是純保障的

      匿名2年前 (2017-06-29)回複
  31. #22

    交了一年了,還要續交嗎?或者什麼時候取出比較好呢?

    匿名3年前 (2017-03-27)回複
    • 交了一年取出來會虧不少

      匿名2年前 (2017-09-24)回複
  32. #21

    感謝,認真的看了好幾遍才勉強看懂點點,但是已經覺定買了,想給娃娃一個保障,也當給他存點點錢在那

    匿名3年前 (2017-03-26)回複
  33. #20

    寫的很好

    匿名3年前 (2017-03-16)回複
  34. #19

    如果是想既有保障又想有收益,這款是不是符合我的險種

    匿名3年前 (2017-02-27)回複
    • 如果您願意學習如何打理賬戶,那麼是可以考慮的。

      lijing3年前 (2017-02-27)回複
    • 是的

      匿名2年前 (2017-09-24)回複
  35. #18

    很客觀,詳細

    匿名3年前 (2017-01-20)回複
  36. #17

    是個專業盡心的工作室,社會上像你這樣的人多些就好!

    匿名3年前 (2017-01-18)回複
  37. #16

    去年買的智能星,當初主要考慮是為孩子存點錢,有點收益,當時自己并不太了解保險員避重就輕也沒有說每年得扣那麼多費用。今年馬上要交費了,最近看了很多帖子,覺得買這個沒多大意義考慮想退保了。給點建議是應該退嗎?

    匿名3年前 (2016-12-20)回複
    • 如果隻是為了存錢有收益,那麼我覺得完全可以退掉,但不可避免的要接受一半左右的損失。如果在存錢的同時希望有所保障,你退了再去買其他的,感覺就有點得不償失了,畢竟最大的一筆扣費已經扣掉了。我寫了這個文章導緻大量的人退保,那我罪過可就大了。隻是想披露一些事實,讓大家更了解自己買的保險,僅此而已,做決定的問題,建議自己權衡。

      cuiweiwei3年前 (2016-12-23)回複
  38. #15

    比較專業,但還是有點不懂,因為我們都是保險小白

    匿名3年前 (2016-12-18)回複
  39. #14

    買了這款平安的智慧星一月份又要交保費了 5600多 交十五年 您覺得還要繼續交嗎?

    匿名3年前 (2016-12-15)回複
    • 我這合同寫着不限交費,你們得是嗎?誰能告訴我

      匿名5個月前 (05-07)回複
  40. #13

    那麼16歲的孩子更适合哪種保險呢?

    匿名3年前 (2016-12-02)回複
    • 從專業的角度出發,保險先保障後理财,建議先給孩子建立一份保障類型的保險

      匿名2年前 (2017-07-13)回複
  41. #12

    如果已經交了5年了,還要不要再繼續下去呢?

    匿名3年前 (2016-11-29)回複
    • 已經交5年了,建議還是繼續交,初始費用的大頭已經扣完了,以這個時間點為節點,合理配置萬能帳戶的話,智能星還是一款相當不錯的保險産品。

      cuiweiwei3年前 (2016-11-30)回複
      • 如何配置呢

        匿名3年前 (2017-01-03)
  42. #11

    比如交費滿10年了,想要壽險保障到終身,需要賬戶價值足夠扣除以後各年直至死亡的保障成本是嗎?如果賬戶價值裡面空了,就不存在什麼壽險保障終身了吧?

    匿名3年前 (2016-11-03)回複
    • 是的,理解的很對。雖然之前設計的是10年的繳費期,但是後期可以通過延長繳費期限,追加保費,提高期繳保費等形式,讓賬戶價值遞增,從而延長保障期限。
      因為該險種是自然費率扣除保障成本,所以年齡大了後保障成本較高,若不關注賬戶價值,極易保單失效,這點需要注意。

      lijing3年前 (2016-11-07)回複
  43. #10

    請問我想給一歲的女兒買個教育基金,智能星可以嗎,還有什麼更好的推薦呢

    匿名3年前 (2016-10-25)回複
    • 個人認為,就目前市面上的産品來說沒什麼好的教育金保險産品,因為教育金有一個特點就是,兌付期短(相對于保險的交費期而言),孩子十七八歲的時候就要兌付,而保險産品在交費的時候就要扣去大筆的費用,費用就從你的保費裡面扣,就相當于給你的資金挖了一個坑,然後再在很短的時間内又要去填這個坑,你會發現,可能是少收益,無收益甚至是負收益。也許您對收益沒有什麼太大的需求,但是資金的貶值您是實打實的要去承受。從資金的安全性以及強制儲蓄的特性上來說,選擇智能星還算是不錯的選擇。

      cuiweiwei3年前 (2016-10-27)回複
  44. #9

    我給孩子買的一年5000的,請問這會不會是騙人的,到底有多大好處呢

    匿名3年前 (2016-10-08)回複
  45. #8

    那智能星到底值不值得買呢,如果單純想給孩子存教育金的話??

    匿名3年前 (2016-09-16)回複
    • 如果單純想給孩子存教育金的話,我建議您可以考慮貨币基金類的理财産品。目前來說并沒有我認為的比較靠譜的教育金類保險産品。保險産品的承諾收益再高,在前期的時候都會扣除一些成本,這些成本都是從您的本金中扣除,相當于從一開始就給您的資金挖了一個坑,這個坑需要一定的時間去抹平,比如說智能星這款産品,按年化4.5%的收益算,平坑就要花去15年左右,後面再來談收益。而教育金通常兌付期比較短,一般孩子最晚18歲上大學就要開始領取。您能享受收益的時間可能才3年左右。那如果您把錢放在其他渠道,哪怕是3%的收益,可以拿15年,比這個3年4.5%的收益,哪個更好呢?更何況,智能星的保底利率是1.75%,4.5%的收益并不可持續。像我在前一個回答裡提到的那兩款産品,平坑時間大概在4年左右,但那兩款産品屬年金類産品,就是每年可以拿一筆固定的錢(當然也可以不拿,放在帳戶裡生息),不屬于教育金類型的保險。

      cuiweiwei3年前 (2016-09-18)回複
      • 分年度存和一次性拿來存是兩個不同的概念。

        匿名3年前 (2016-11-14)
  46. #7

    還是沒有看懂好深奧。

    匿名3年前 (2016-09-01)回複
  47. #6

    像您說的每一種産品都有它的優點與缺點,要看是不是符合你的要求與心理預期,可是現在很多保險員工分析的問題不專業,很多需要注意的地方,避重就輕的給繞開了,導緻投保人不能更好的了解,當然這還是投保人自己的問題,所以我們想了解的更加實用一些,我們是白丁,對保險隻是一無所知,像您所說如果選擇了智能星這款萬能險,我們至少應該知道該如何調整帳戶,知道在不同的時段應該在收益和保障之間如何取舍,可是怎麼理解透徹呢,需要下功夫研究一下了

    匿名3年前 (2016-08-31)回複
  48. #5

    需要更詳細的具體實例分析才更好懂,多謝

    匿名3年前 (2016-08-31)回複
  49. #4

    有微信可以加嗎

    匿名3年前 (2016-08-26)回複
  50. #3

    那到底這款産品是好還是不好呢?

    匿名3年前 (2016-08-24)回複
    • 你好,不好意思啊,沒有看到您的評論,沒有及時回複,我們并不能去讨論一款産品的好與壞,每一款産品都有其适應性,我們買保險要關注的是這款保險是不是能适應您的需求,這才是最核心的。您購買這款産品是出于什麼考慮呢,是單純想給孩子提供保障呢,還是想給孩子留一筆錢,或者二者兼而有之。如果是單純的想給孩子提供保障,那麼這款保險是否給了您想要的足額的保障,是否解決了您對孩子将來治療費用的擔憂,花同樣的錢或更少的錢能否有其他的更好的純保障型的保險方案替代。如果單純的隻是想給孩子留一筆錢,那麼您是想留多少,或者說期望這款保險能給您帶來什麼樣的收益,那麼您應該要了解這款保險是否能滿足您收益的要求,業務員給您演示的是多少,您自己通過計算得出的是多少,您對這款保險的收益性有沒有足夠的了解,有沒有其它的純收益型的保險可以實現更好的收益表現。如果您期望二者兼而有之,您是否有考慮過是不是可以将保障和理财分開,或者您選擇了智能星這款萬能險,您至少應該知道該如何調整帳戶,知道在不同的時段應該在收益和保障之間如何取舍,如果不能搞懂這些,建議不要碰這款萬能險,它肯定不能給您帶來您想要的。顯然的,您如果搞懂了,您就不會問我這個問題,所以您應該知道我的答案了。

      cuiweiwei3年前 (2016-08-26)回複
    • 如果是單純想給孩子存一筆錢呢?

      匿名3年前 (2016-09-16)回複
      • 您好,如果單純的是想給孩子存一筆錢的話,那就完全不應該買像智能星這樣帶保障的保險産品了,所有的保障都是要成本的,這些成本都要從你存的錢裡面扣除,最後的收益必然會大受影響。目前純理财類的保險産品,建議您可以重點關注一下華夏人壽的福臨門,長城人壽的金禧利等,收益可觀,且直接寫進合同。

        cuiweiwei3年前 (2016-09-18)
  51. #2

    很熱情服務态度好,

    匿名3年前 (2016-05-24)回複
    • 謝謝你的肯定

      cuiweiwei3年前 (2016-05-24)回複
  52. #1

    匿名3年前 (2016-05-24)回複
    • 寫的真不錯,簡單明了,以後買保險還是得看合同條款,真正搞懂,而不是聽業務員忽悠

      匿名1年前 (2018-04-15)回複

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