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信泰如意享年金保險評測——養老年金保險系列之一

用哪種方式儲備養老金好

随着生活水平的提升,社保劫富濟貧的根本屬性決定了社保養老金已經完全不能滿足中産階層的養老需求了。商業養老年金保險成為了大家增加養老儲備的重要手段之一。商業養老年金保險相對于其他的養老金儲備方式有着特别的優勢。它最大的優勢就是規劃性,确定性和安全性。假設你現在40歲,計劃為養老儲備200萬,以下三種方式看你更傾向于哪種方式:

  1. 買一套200萬的房産,到60歲時靠房租養老。
  2. 各種理财折騰到60歲,200萬變400萬,用這400萬來養老。
  3. 買如意享養老年金保險一次性交200萬,到60歲時每月領取14824元,一直領到死,死的時候還可以賠300多萬。

我們來一一分析這三種方式的優劣:

  1. 買了投資性房産從現在開始每個月都會有一筆租金收入,是其比較大的優勢。但是未來20年的房地産市場會依然堅挺嗎,我父母的兄弟姐妹加起來一共13個,而我和我老婆的兄弟姐妹加起來才4個,我女兒更是沒有兄弟姐妹。20年後随着我父母輩的離去,會出現大量的空置房。我這隻是一種假設,我知道,隻要國家願意,沒有什麼不可能。我隻想說明的是,投資房産是有很強的不确定性的。抱着房子養老不見得能提高老年生活的質量。
  2. 到你60歲時,手握400萬,不知道你的子女會不會有動你這筆錢的心思,即使他們沒有這個心思,各種P2P,各種保健品,各種新型騙術等着你。即使這些你都招架住了,我不知道我們這代人手握數百萬,在七老八十的時候還有幾個人能保持高度自律,不管什麼情況,每個月就花那麼多錢。萬一你在85歲的時候把這筆錢花完了,你卻活到了95歲,後面這十年沒有錢花怎麼辦?這就是我們說的長壽風險。85歲的時候錢花完了,自己的生活開銷要靠子女不說,病了還要靠子女照顧,死了還沒有任何财産可以留給子女。
  3. 每個月固定領14824元,即使被騙了,下個月還有。子女想動心思也沒處動,每個月就這麼多。子女想不孝順還難,70歲之前死可以賠400多萬,70歲至95歲死可以賠300多萬,就算105歲死也可以賠到200萬。身故金受益人可以随時改。固定領取的金額是寫進保險合同的。身故賠付的是現金價值,每年的現金價值也是寫進保險合同的。所有的數字都是固定的。

我不知道你會選哪種,反正我的價值觀來說,我會選第三種,當然産品不一定是如意享,但為了有一個确定的數字展示,需要有個産品來演算,正好本文又準備評測如意享這款産品。

 

好了,前面寫了這麼多,我們正式開始引入如意享這款養老年金保險。

如意享養老年金保險是一款什麼樣的保險

  1. 多少歲可以投保如意享年金保險?

    0到69歲都可以投保如意享。

  2. 如意享年金保險的領取年齡可以選擇嗎?

    男性被保人可以選擇60/65/70周歲領取,女性被保人可以選擇55/60/65/70周歲領取。同樣的交費情況下,領取年齡設置的越晚,保額越高,也就是可領取的金額越高。

  3. 如意享年金保險每年領取的金額可以計算嗎?

    如意享每年領取的金額是固定的,可以根據被保人的年齡,性别,交費情況,領取年齡查詢費率表計算出來。

  4. 如意享可以領取多長時間?

    從設定的領取時間開始領取至終身,除此之外,身故還可以返還現金價值與已交保費的較大者,也就是說身故至少會返還保費。

  5. 如意享年金保險可以按月領取嗎?

    如意享可以按年領取,每年領取的金額就是保額,按月領取也是可以的,每月領取金額為保額的8.5%。如果想要月領需在投保時約定,後期也可通過保全更改,但首個領取日後将不再接受更改。

  6. 如意享年金保險資金的靈活性如何?

    如意享年金保險的資金靈活性非常高,我們可以根據自己的實際情況選擇适合自己的動用保單資金的方式,如果隻是短期(一般半年内)臨時要用一下錢,然後還準備還回去,那就可以辦理保單貸款,可貸現金價值的80%,半年内連本帶息還入就可以了。如果是想要用錢,而且不準備還回去,可以通過減保取現的方式來實現。減保取現後,相應的現金價值減少。

 

如意享年金保險利益演示

在做如意享年金保險的利益演示之前,先做出一個聲明,如意享年金保險從交費的那一刻起,其每年(或每月)的領取金額就已經是一個确定的數字,會寫進保險合同。在關注這類年金保險的時候,還要關注另一個核心指标,就是現金價值,也就是退保時可以拿回的錢,又或者說是,每年(或每月)領完錢後身故的時候可以拿回的錢。同樣的,現金價值也是從交費的那一刻起每年都有一個确定的數字,會寫進保險合同。但是做了減保取現操作後,現金價值會相應減少。關于可選的萬能年金賬戶怕大家搞混,我放在下一段再來詳細說明。

先來演示一個30歲男性,年交保費10萬,交10年,從65歲開始領錢的。

如意享利益演示1如意享利益演示2如意享利益演示3如意享利益演示4如意享利益演示5

大家可以看到,30歲男性年交保費10萬,10年交費期,65歲開始領錢,其保額為142784元,從條款可知,其保額即為65歲開始每年可以領取的金額,這也可以從以上的利益演示中體現出來。如果在投保的時候設置的領取方式為按月領取(默認為按年領取),每月領取金額即為保額*0.085=142784*0.085=12137元,這個在保險條款的保險責任中有明确說明。

從上表還可以看出,被保險人任何時候身故(身故金給身故受益人)或投保人退保(現金價值由投保人自由支配)可以拿回的錢。比如被保險人90歲身故,被保險人從65歲至90歲共領取生存金371萬2384元,其身故受益人可領取現金價值230萬5222元。

如不做減保取現操作,以上所有數字均會在保單上有所體現,所有數值均為确定數值。有些人可能還會做小孩子的利益演示,由于領取期拉長了幾十年,其每年領取數額會相當可觀,但我認為如意享是一款養老年金保險,為小孩子規劃養老年金未免太早了點,雖然很多人會說小孩子需要教育金的時候減保取現,需要婚嫁金的時候減保取現,需要創業金的時候減保取現,減保取現雖然增加了保單的靈活性,但同時也減少了規劃性減少了該保險專款專用的特性,一來,減保取現必須由投保人來操作,而年金領取,孩子成年後由孩子固定領取;二來,減保取現是會上瘾的,今年要換個車,明年要換個房啥的,可能就會動這個心思。為什麼不選擇專門針對少兒的年金保險呢?

 

可以和如意享年金保險綁定的萬能賬戶

市面上絕大多數的年金保險都有可選的可以綁定的萬能年金賬戶。這個萬能年金賬戶是個什麼貨呢?下面我來詳細說說。

萬能年金賬戶其實就是萬能年金保險,這個保險在以前都是以附加險的形式存在,自從保監會出台134号文後,萬能年金保險隻能以主險的形式存在,所以現在的萬能年金保險都是獨立的主險。像如意享這類生存年金保險也是獨立的主險。二者進行綁定之後,每年實際應該領取的現金将直接進入萬能年金賬戶。

綁定萬能年金賬戶的好處就是:

  1. 本應領取的現金進入萬能賬戶(需收手續費,多為1%左右),享受萬能年金賬戶的利率進行二次增值。
  2. 在萬能年金賬戶實際利率較高時,可追加現金進入萬能賬戶(需收手續費,多為2%左右),享受萬能賬戶帶來的高收益,短期存放并不劃算,長期存放才能覆蓋掉手續費。

綁定萬能年金賬戶的壞處有:

  1. 本應領取的現金直接進入萬能賬戶,白白被收取1%手續費。
  2. 萬能賬戶中的資金受134号文影響,每年領取的總金額不能超過存入金額的20%。按照上文演示的例子,65歲本應領取14萬2784元,由于資金優先進入了萬能賬戶,先扣1%手續費剩餘14萬1356元,隻能領取141356*20%=28271元,想要領出全部的錢就隻有退保萬能賬戶,但退保又要扣取額外的手續費。

是否選擇綁定萬能年金賬戶,您應該有個譜了吧。

目前能和如意享年金保險綁定的萬能年金賬戶叫金掌櫃萬能年金保險,其保底利率為3%(實際利率不得低于保底利率),實際利率為5%。實際利率的查詢方法為,通過百度找到信泰人壽保險官網如下(居然沒有官網标,請認準域名,不要找錯了):

信泰人壽官網

點擊進入信泰人壽保險官網後,在首頁中下部分找到“快速服務通道”,并點擊下圖所示紅圈中的“萬能險利率查詢”,圖示如下:

萬能險利率查詢

點擊上圖所示的“萬能險利率查詢”後進入利率公告頁面,點擊下拉箭頭選擇“金掌櫃年金保險(萬能型)”并點擊“查詢”,即可看到該保險曆史月份的年化利率,如下圖所示:

金掌櫃年金保險利率查詢

保底利率會在保險條款中進行規定,所有萬能險的實際利率在其相應保險公司的官方網站中都可以用類似方法找到。

 

好了,關于信泰如意享養老年金保險的評測就到這裡吧,如有任何疑問可加微信13517231077(那時花開)咨詢。

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評論 1

  1. #1

    崔老闆,什麼時候更新啊

    匿名3個月前 (06-21)回複

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