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年金保險分類對比之7000字長文告訴你哪種年金保險适合你

各保險公司的開門紅正在火熱進行中,一談到開門紅就不得不談到年金保險。各個保險公司都趁這個時候瘋狂的出售自己的年金保險,狂斂保費。保險公司的套路無非就是各種廣告狂轟濫炸,各種會議營銷,包括酒會(請潛在客戶吃飯)、寺廟開光會、旅會(請潛在客戶參加短途旅遊)等。所謂吃人嘴軟,拿人手短,産品講解員煽情的解說,加之現場搶購氛圍的烘托,多少人在這些營銷方式之下迷失,鬼使神差的就現場刷卡買了單。

對于這些非理性的被收割智商稅的人來說,本文沒有任何價值,我寫這篇文章是為了給那些主動的想要買年金保險的人來看的。本文将從年金保險的特點,年金保險的分類,以及各類年金保險的适應人群來展開闡述,以便讓大家對年金保險有個更為全面的認識,從而确定自己到底應不應該買年金保險,如果應該買,那到底應該買或者适合買哪種類型的年金保險,确定了買哪種類型的年金保險後,如何從這種類型的年金保險中挑出更優的産品。要寫得足夠深入,這将是一篇非常長的長文,我知道大家都不喜歡長文,索性在下面配個目錄方便大家點擊查看吧。

什麼是年金保險

年金保險是指投保人或被保險人一次或按期交納保險費,保險人以被保險人生存為條件,按年、半年、季或月給付保險金,直至被保險人死亡或保險合同期滿。

這裡要特别說明一下,2017年10月1日起執行的保監會134号文關于年金保險的三個規定:

  • 年金保險首次生存金的給付要在保單生效滿5年之後;
  • 每年生存金的給付或部分領取不得超過已交保費的20%;
  • 保險公司不得以附加險形式設計萬能型保險産品。

第三項規定似乎與年金保險無關,但實際上關系很大,之前大量年金保險的附加險是萬能險,俗稱“萬能賬戶”。之前,這個附加的萬能賬戶大多成了擺設,因為無論是業務員還是保險機構都沒有任何動力去鼓勵客戶将資金追加至其萬能賬戶(零傭金零業績),附加萬能賬戶僅僅隻扮演了客戶到期未領的年金的理财賬戶的角色,卻成為了年金險宣傳時銷售誤導的工具,什麼年化5%甚至6%之類的都是指的其萬能賬戶的年化收益,而非年金保險的。

年金保險既不是投資也不是理财

很多業務員在銷售年金保險的時候都會去過多的談論年金保險的理财屬性,而實際上銀保監會在2017年發布的134号文第三條第六款中明确規定了,保險産品的宣傳材料中不得包含“理财”“投資計劃”等表述。年金保險是保險不是理财,它關系着人身的長期規劃。如果你是一個長期關注理财投資的人,你應該了解的投資不可能三角理論。

投資不可能三角

這個圖的意思是說,任何投資,不可能同時擁有高收益、低風險和高流動性,我們在做出投資選擇的時候必須放棄其中一項。我們可以知道的是,這個市面上有低風險+高收益的理财産品,也有低風險+高流動的理财産品,而年金保險顯然具有低風險的屬性,那麼年金保險具有高收益的特性嗎,顯然是不具備的,在目前來看年金保險的年化預定利率最高是不允許超過4.025%,這比不上很多短期的低風險的理财産品;那麼年金保險具有高流動性嗎,顯然也是不具備的,年金保險是一個長期的規劃,除了退保,不可能一次全部拿出現金價值,保單貸款則需要利息,隻是用來彌補其流動性不高的一種手段而已。以上的種種論點隻是為了說明一個問題,從投資理财的角度來看,年金保險相比其他的理财手段不具備任何的優勢。所以,以後不要再拿年金保險和理财産品比了,比不過。

為什麼要買年金保險

年金保險是一種長期的資金規劃,目前市面上比較主流的年金保險是養老年金保險和教育年金保險,光聽名字我們就可以知道,這兩款年金保險一個是管養老的,一個是管教育的。主要體現的是專款專用,長期規劃,定期領取。我們來假設幾種場景:

  • 以養老年金保險為例,從65歲退休開始,每年或每月固定領取一筆養老金。
  • 你的家庭平時花錢沒有節制,又計劃在孩子18歲時出國留學,這個時候就可以提前規劃一筆教育金,從孩子18歲時開始領,一直領到孩子21歲。
  • 你擔心自己将來因為種種原因不能陪伴自己的孩子成長,但又不想一次性給太多的錢,因為孩子還沒有合理支配大額資金的能力,可以為孩子規劃一筆成長金,讓孩子每年固定從保險公司領一筆錢,由于你是投保人,孩子是無權退保的,他沒辦法一次把錢拿完。

當然,這些都是一些常規的年金保險的安排。更高級一些的,還有資産隔離的安排,後面專門會就資産隔離來寫文章,這裡就不多講了。

買年金保險主要是為了一種資金的安排,解決未來的某種實際的問題,而解決未來的某種實際問題的方式有很多種,保險并不一定是解決這個問題的唯一解,就比如說養老問題,你同樣也可以投資房産,用房子的租金來養老。買房養老的優點顯而易見,如果房價不大幅下跌,政策不出現太大變化,房價和房租會緊追CPI的步伐;但是缺點也同樣明顯,前面說了,買房養老的優點是基于兩個前提的,一個是不是買在房價的高點,再一個就是房市的政策不要發生太大的變化,那麼如果買在房價的低點了呢,房市政策将來發生較大的不利租房的變化了怎麼辦呢,未來幾十年,誰知道呢。年金保險的優缺點同樣也是很明顯的,年金保險的優點是可以保證你從某一年開始,每年或每月領一筆固定的錢,這個錢是固定的,從買的時候就決定了最後領多少錢,這是寫在保單上的。這個固定可以說是優點,同樣也可以說是缺點,就是年金類保險難以跟随CPI,怎麼講呢,未來幾十年的情況誰也說不準,如果CPI平均每年的漲幅低于年金險的預定利率,那麼将來領取的錢用來養老或者别的規劃,都是可以達到預期的。如果CPI平均每年的漲幅遠高于年金保險的預定利率,那将來領取的錢就會達不到預期。年金保險不能跟随CPI的特點,與社保養老保險形成了良好的互補關系,交最低檔的社保養老,以很好的跟随CPI,保證不餓死,多出的部分用來交商業年金保險,用以博取滋潤的老年生活。

關于年金保險的資産隔離,我本來不準備在這裡講的,還是提一嘴吧,畢竟有人有這種需求。舉個例子,有人給自己買了一款這樣的年金,一旦開始領取年金的第一年,保單的現金價值就降為0了,也就是說,這個保單喪失了财産屬性,比如在離婚進行财産分割時,保單沒有任何現金價值,不具有分割利益,但是生存金受益人,之後的每年可以如期領取年金。同樣的,年金保險在債務隔離的實操中同樣好用。

我應該買哪種類型的年金保險

如果看了前面的内容,還是覺得自己确實有買年金保險的需求。那麼,我們就應該關注買哪種類型的年金保險了。

從年金保險的保障期限上來說,可以分為終身的和定期的,關鍵看你的需求了,比如說你希望你的孩子18歲的時候出國留學,想要預留一筆教育金,那就可以買一個保障期限為15年的年金保險就可以了,可能有的人會說我孩子0歲,18歲出國,買15年保障期的年金,那不是15年就拿到錢了嗎,還有3年,錢花了怎麼辦。其實很多年金險可以再附帶一個萬能年金賬戶的,年金每期該領的錢進入萬能年金賬戶,享受萬能年金賬戶的增值收益,然後到孩子18歲要用錢時,退保,一次性拿出所有錢就行了。關于年金險的這種組合方式後面會提到。

從年金保險的構成類型上來說,目前市面上主流的年金保險組合可以分為五大類,年金保險、萬能年金保險、年金保險+附加年金保險賬戶、年金保險+萬能年金保險賬戶、年金保險+萬能壽險,然後在這五類産品裡面又分别可以加上分紅屬性,這樣算起來,種類就更多了,為了方便講解,我這裡就不把分紅這個屬性摻雜進來了。當然,不講分紅還有一個很重要的原因,就是我個人非常的不喜歡分紅類産品,因為分紅具有很大的不确定性,怎麼分,分多少完全由保險公司決定,雖說有條文規定保險公司每年分紅不得低于70%的可分配盈餘分配給保單持有人,但我還是覺得這種完全不透明的東西,太過考驗人性,我是性不過的,看看我們大A股的上市公司有幾家願意作出有誠意的分紅就知道了。同樣一款産品,隻要加上了分紅屬性,保費就大幅增加,相比于為這個不确定的分紅屬性付費,我更願意把這部分額外的付費都用來購買确定的部分。這時可能有人會說了,萬能險的保底利率以上的部分也不确定啊,那你為什麼不像排斥分紅險這般的排斥萬能險啊,看看二者在透明性上的區别就知道了,萬能險的利率每個月都會公布在保險公司的官網,可以接受大家的監督,比如說市場同期理财的正常收益都在年化5%左右了,你每個月都保持個1.75%的保底的年化,你好意思嗎,你這個保險公司的誠信何在,但是分紅險,我為分紅這項屬性多付出了多少保費不知道,每年分了多少錢,隻有保單持有人主動要求,才能拿到分紅報告,主動會去申請查看分紅報告的人寥寥無幾,申請了又能看懂的,又是寥寥無幾。

好了,不說分紅險了,下面我們繼續來看年金保險的分類吧。為了便于大家理解,我做了一個簡圖,對不同類型的年金保險的特點進行了一個簡單的說明。

年金保險的分類和特點

這個分類圖有一個地方大家要注意,萬能年金保險賬戶和萬能壽險賬戶都是主險,不是附加險,也就是說後面兩種的組合都是主險+主險,而不是主險+附加險,因為前面提到過了,2017年10月1日以後萬能險是不能以附加險的形式存在的。然後大家看了這樣一個分類圖,一定又會産生這樣的疑問,為什麼後面三種年金險都要加個賬戶,特别奇怪的是,第三種,本來就是年金險了,怎麼還要加個年金賬戶。大家知道,年金保險的領取方式都是固定的,比如你想要養老,買一個年金保險65歲開始領錢,每年或每月領多少,開始的時候都可以定好,像這種需求,自然是選擇第一種的,單純的年金險就好了。但是很多人的需求可能是不固定的,可能希望更靈活的領取方式。為了讓領取的方式更靈活,就讓年金險從第五年就開始返年金(俗稱快返型産品),返的年金我們直接領取回來又體現不了長期的規劃性和功能性,這個時候就需要一個賬戶來承接這些沒領的年金,對于保險公司來說,這個賬戶可以為保險公司長期的留住資金,對于個人來說,這個賬戶不僅可以讓個人未領的年金二度增值,還能靈活的規劃這個資金的用途。

這幾種類型的年金保險組合,我們該如何選擇呢?

先從領取靈活度上來說吧,領取的靈活度主要參考的是兩個維度,一個是領取方式,一個是領取金額。從長期來看的話,領取的靈活度排序是這樣的,

年金保險+附加年金賬戶>年金保險+萬能壽險賬戶>年金保險+萬能年金保險賬戶>萬能年金保險>年金保險

但是領取的靈活度并不見得是越靈活越好,也不見得是越不靈活越好,這個還是要看個人的需求。比如說你就是希望65歲以後每年或每月領錢,并不希望将這筆錢用作它用,那選擇領取方式最不靈活的純養老年金保險就好了。如果你希望能夠根據自己未來的實際客觀狀況靈活的調整領取方式和領取金額,那就可以選擇領取靈活度稍微高一些的産品。

單純的年金保險多為非快返型産品,比如養老年金保險,30歲左右開始交錢,65歲左右開始領錢,無論領取方式還是領取金額,從買的時候就已經确定好了。

單純的萬能年金保險,其領取方式很靈活随意,可随時調整,但是每年的領取金額受限于134号文的規定,不能超過已交總保費的20%。

年金保險+附加年金賬戶,其主險年金保險為快返型産品,從第五年後開始返還,返還金進入附加年金賬戶,附加年金賬戶可以通過減保取現的方式,實現資金的使用規劃,無論領取方式還是領取金額,均不受限制。更确切的說就是,主險的領取方式和金額都是固定的,但進入附加年金賬戶的錢,收益是固定的,但領取方式和領取金額都可以随意調整。

年金保險+萬能年金保險賬戶,兩個保險均為主險,年金保險為快返型産品,從第五年後開始返還,返還金進入萬能年金保險賬戶,萬能年金保險賬戶也是主險,是可以單獨售賣的,隻看保險公司願不願意賣而已,比如平安的金玺人生,承載它的快返的年金的萬能年金賬戶聚财保萬能年金保險就是可以單獨售賣的,隻是業務員沒有賣的動力而已。萬能年金保險,同時具有萬能險和年金險的特點,可以随時追加保費,有保底利率,保底利率以上的部分不确定,可以随時領取,可以規劃各種領取的方式,但是每年領取的金額不得超過已交總保費的20%。特别需要注意的一點是,當你購買的是年金保險+萬能年金保險賬戶這個組合的時候,你每年從萬能年金保險賬戶領取的金額不超過已交總保費的20%,這裡的已交總保費是指進入萬能年金保險賬戶的總保費,也就是你年金保險已經産生的并且進入了萬能賬戶的總金額,而非你最開始交的年金保險的總保費。當然,如果你曾往萬能年金保險賬戶中追加過保費,那麼也要加上這一部分。這個保險組合的前半部分,其領取方式和領取金額都是固定的,其收益也是固定的,後半部分,其收益不固定,領取方式也不固定,領取金額也不固定。

年金保險+萬能壽險賬戶,同樣的,兩個保險均為主險,年金保險為快返型産品,從第五年後開始返還,返還金進入萬能壽險賬戶,這裡的萬能壽險也是主險,理論上也是可以單獨售賣的。這個組合與上面的萬能年金賬戶那個組合比較像,但仍然是有區别的。萬能壽險,看名字就可以知道,這樣一個萬能險同時具有萬能險的特點,又有壽險的保障,那麼這個問題就來了,是保障就有保障成本,在同樣的年化水平下,其收益能力顯然就比不上萬能年金險了。但是萬能壽險又不受年金保險的每年領取金額不超已交保費20%的限制。可以說各有千秋吧,看你更在意的是什麼。這個保險組合的前半部分,其領取方式和領取金額是固定的,其收益也是固定的,後半部分,其收益不固定,領取方式和領取金額也不固定。

上面對于領取的靈活性進行了分析,下面我們再來談談不同年金保險組合的收益方面的對比分析。

其實從收益方面對比是比較難的,但是從風險偏好的不同上來說,我們可以根據我們的需求選擇不同的年金保險組合。大家如果比較清楚的看了我前面關于不同年金保險組合種類的分析就應該可以看出,其實年金保險的收益對比主要集中年金保險和萬能年金保險的收益的區别上。那麼年金保險和萬能年金保險的收益的區别是怎麼樣的呢?

年金保險的收益是固定的,目前收益水平比較高的年金保險一般為年化3.5%到4.025%之間的水平。而萬能年金保險的收益是不固定的,它是在一定範圍内浮動的,下限是年化1.75%到3%之間,也就是萬能年金保險的保底利率(不同的産品其保底利率不同),保底利率以上的部分是不确定的,我們一般看到的萬能年金保險的計劃書用的中檔的演示利率是4.5%,這個收益水平是高于年金保險的,而低檔的演示利率就是萬能年金保險的保底利率,其收益水平一般是低于年金保險的。萬能年金保險的高檔演示利率一般是年化6%,顯然更是高于年金保險的。說完了演示利率,我們再說說實際結算利率,萬能年金保險的每個月的實際結算利率都會公布在相應的保險公司的官網。就當前來說,萬能年金保險的實際年化結算利率一般在4%-6%之間,買到一款目前實際結算利率為4.5%或是5%的萬能年金保險并不難,年化超過5%的一般就有附帶要求,要麼需要秒殺要麼需要達到保費的條件。

很多人都喜歡拿年金保險的收益去和萬能年金保險目前的結算利率或者是萬能年金保險的中檔演示利率去進行對比,實際這種對比是沒有意義的。萬能年金保險的結算利率會根據其投資團隊的經營水平進行調整,當然這個是官方說法,而我所了解的事實是,其結算利率會因為公司的經營策略影響,用人話說就是,保險公司今年想要大力的銷售自己的萬能年金保險,就在自己能夠扛得起的範圍内,盡可能的把萬能年金保險的結算利率做得高高的,待來年,該公司經營策略發生了改變,可能更樂意銷售保障型保險了,去年賣出的萬能年金保險的收益水平就會更趨向于正常的水平。簡單來說就是,萬能年金保險的收益長期來看,肯定是不穩定的,有可能很低,有可能很高,和市場環境以及公司的經營策略有着莫大的關系。

如果一個年金保險的預定利率是固定的4.025%,另一款萬能年金保險的保底年化利率是1.75%,我會毫不猶豫的選擇年金保險。再者,如果一個年金保險的預定利率是固定的3.5%,另一款萬能年金保險的保底利率是3%,那我也會毫不猶豫的選擇萬能年金保險。但是預定利率固定的4.025%的年金保險,和保底利率3%的萬能年金保險,這二者,我們将如何選擇呢?這個就完全取決于個人的風險投資偏好了。

 

怎樣在同類的年金保險組合中挑出更好的

上文中,我們将不同種類的年金保險組合的特點進行了一個剖析,那麼同種類的年金保險組合怎麼來比呢?

通過上文中對于年金保險組合的分類,年金保險、萬能年金保險、年金+附加年金、年金+萬能年金,其實同類的對比,無非就歸結于年金保險這一類保險對比和萬能年金保險這一類保險的對比。

年金保險的對比

年金保險雖然領取方式是固定的,但不同的年金保險可能會有不同的領取方式,我們隻能在相同的領取方式中進行對比,五年後就開始領取的和五年後開始領取的比,65歲後開始領取的就和65歲後開始領取的比。比如說,我們買了一款養老年金保險,從65歲開始領取,連續領取20年,我們不用去比預定利率是多少,不用去管每年領取保額的百分之多少或是保費的百分之多少,你很容易就被這些名詞搞得暈頭轉向,你隻用看一個指标,我交同樣的錢,每年領取的錢誰多。預定利率可以作為一個重要的參考指标,但它不是決定領多少錢的唯一指标。

萬能年金保險的對比

萬能年金保險我們主要比兩個參數,最重要的一個參數是保底利率,其次才是結算利率。保底利率決定了其收益率的下限,結算利率隻能作為參考,為了産品的促銷,給你一個6%的結算利率,驚得你眼前一亮又如何,促銷一結束立馬調回5%給你看。萬能年金保險的保底利率一般為1.75%至3%之間,在保底利率相同,結算利率也不至于太難看的情況下,再就是看追加保費和轉入保費的初始費用了,萬能年金保險的追加保費的初始費用一般為2%至3%,轉入保費就是從年金保險每年該領未領的年金轉進來的錢,轉入保費的初始費用一般為1%,但是有些公司又加了一個持續獎勵,直接将轉入保費的初始費用抵消掉了。

 

寫在最後的話

能夠看到這裡的是真愛,不枉我碼了這麼多字,謝謝你的支持。本來還想把各保險公司今年開門紅的年金保險組合按照這個分類來歸個類對比一下,想想還是放到之後的文章來談吧,這篇文章已經太長了。最後,歡迎大家留言交流,我會盡快回複大家。

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評論 2

  1. #1

    厲害,從這裡學到了很多東西,個人覺得年金類的保費高,資金不靈活,資金領取固定抵禦不了通貨膨脹

    匿名9個月前 (01-05)回複
    • 如果是想要靈活的資産,那當然不應該用年金保險來解決,年金保險解決的是一個長期的定向規劃,如果說抵禦不了通脹這個就不好說了,我舉個很簡單的例子吧,比如有個年金保險,固定收益是年化4.025%,近十年每年的通脹水平是5%,十年後有沒有可能是4%或3%甚至2%,這個都不好說,這些我們無法預計,像這種固定收益的年金保險,如果遇到了以後長期低通脹,那一定是很賺的,遇上高通脹就會很虧。社保養老金則不受這些影響,但社保養老金的弊端在于,别人交1000一個月,以後每個月領2000,你交2000一個月,你領的錢會高于2000,但肯定是遠低于4000。如何權衡看自己的選擇。

      cuiweiwei9個月前 (01-07)回複

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