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20年前的養老年金保險單—關于養老年金保險的探讨

我剛做保險的那幾年就是13年的時候,接觸的保險産品比較少,但就這少有的保險産品中,什麼年金保險啊,什麼分紅保險啊,怎麼看怎麼稀爛,所以從那個時候開始幾年的時間裡就隻賣保障型保險。最近這幾年,接觸的保險産品多了,保險市場經過充分的競争,現在的年金保險還慢慢的是那麼回事了,慢慢的開始由排斥變成主動了解,甚至是開始嘗試去銷售。

就在前些天,我們團隊的小趙同學帶來一張20多年前的養老年金保險單,我好好的看了一下,發現這個養老年金保險買的還真是不錯,越發加深了我對于年金保險的理解和認識。在征得小趙同學的同意後,我決定把這張保單涉及隐私的部分擋住之後,發出來也讓大家一起看看。我網站的所有關于數據的表格都是我親手制作的,從未加過任何水印,誰要取用,随意,但這張圖是别人的,為免在互聯網上泛濫,索性加個水印吧。

養老年金保險單

20年前的保單原來長這樣啊,居然還都是手寫的,甚至還有塗改的痕迹,真是夠不正規的。我本來想通過互聯網找到這款産品的條款,結果通過各種努力嘗試,查了中國人壽的公開信息披露,查了中保協的人身險産品信息庫,也通過百度查找了一番,都沒有找到這款産品的條款。沒條款就沒條款吧,我們就根據這個保險來梳理一下這個産品的基本信息吧。

  • 承保公司:中保人壽保險信陽分公司(中保人壽于1999年改名中國人壽)
  • 産品名稱:夕陽紅遞增養老保險
  • 保單生效日:1997年11月19日
  • 保障期:終身
  • 交費期:20年
  • 期交保費:1295元
  • 承保時被保人年齡:27歲
  • 給付責任:1. 被保險人生存至55周歲首年每月領取500元,次年逐年遞增5%;2. 被保險人領取前身故領取50000元,所交保費退還;3. 被保險人領取後身故,領取10000元。

最後一次交費的時候已經是2016年的11月19日了,被保人今年将滿49歲,再過六年就可以開始領取養老金了。20年共交保費1295*20=25900元,按照給付責任,四年就領回了本金。按照目前中國女性的平均壽命水平,我們假設共領了25年,算算共領了多少錢。

500*12*[25+0.05*(1+2+3+…+24)]=240000元

基本上相當于翻了10倍,出于好奇,我決定計算一下收益率在什麼水平,當然,計算這個收益率靠簡單的算式已經很難解決了,需要借助EXCEL表格了。

養老年金收益率估算

大緻解釋一下我采取的計算方法,這個收益率的計算是從客戶的角度來計算,而非從保險公司的預定利率來計算,實際的預定利率是要扣除掉費用率才是最終客戶的實際收益率,所以客戶的實際收益率是小于預定利率的,至于小多少則要看保險公司的費用率了。

  • 這裡是假設客戶最終活至平均年齡79歲,在79歲身故時,最終剩餘10056.17元,與保險責任中領取後,身故領取10000元相符。
  • 在E2處的公式為“=C2*(1+D2)”
  • 在E3處的公式為“=(E2+C3-F3)*(1+D3)”,公式十字架往下一拖,一直拖至E54。
  • D3至D54的公式均為“=D2”
  • D2的值“7.38%”是我通過不停的試,試出來的一個數字,就是滿足在79歲身故前所有的領取條件,且身故時保單總價值還能剩10000元。
  • 一個人實際活的年齡不一樣,推算出的收益率會不一樣,活得越久會越高。

我相信關于EXCEL公式推算收益率的過程并不是每個人都能看懂,我隻是希望大家知道我不是随便拿一個數字忽悠大家就行了。穩定無風險年複利7.38%于現在來說是一個逆天的存在,如果有人覺得不夠逆天,請舉出任何一個可以長期穩定無風險年複利7.38%的理财手段讓大家觀摩觀摩。即便是長期穩定無風險年複利5%的理财産品都會令無數人為之瘋狂,更何況是7.38%了。

這樣的保險有多少給我來多少,可惜已經再也買不到了。我在百度上随手一搜“夕陽紅遞增養老保險”,居然發現好多人還喊着要退保,真是不知道怎麼想的。多家大型的保險公司因為當年賣了這批預定利率超高的保險産品而深陷虧損泥潭。所以為了嚴控風險,從99年之後,保監會要求保險産品預定利率不得高于2.5%,99年之前那幾年買保險的和99年之後買那幾年買保險的可真是一個天上,一個地下啊。後來預定利率幾經調整,直到最近保監會又停止了4.025%的預定利率的保險産品的審批,市面上僅存的幾款預定利率4.025%的産品也已經開始瀕臨停售了。

像“夕陽紅遞增養老保險”這樣的養老年金保險隻會後悔投少了,當年多投點,老年就會活得很滋潤,而且完全不用擔心活得過長,活得越長領得越多,體現了商業養老保險的價值,對沖了活得過長的風險。7.38%對于現在來說是一個相當高的利率水平,那麼4.025%對于未來幾十年來說是不是也算相當高的利率水平呢?這個是未知數。如果對于未來幾十年來說,4.025%的複利是很低的水平,買了就不劃算,是一個很高的水平,買了就很劃算。商業養老年金保險的正确打開方式應該是搭配其他的方式一起來對沖風險,單獨指望靠固定收益的年金保險來對抗養老的風險并不可靠,萬一未來通脹很厲害,這個固定收益就很吃虧,可能老年領的錢都不夠吃飽飯的。社會養老保險,浮動收益的萬能險等都可以作為養老年金保險的對沖。

其實我覺得最好的養老保險的模型應該是這樣的,假設大家的平均壽命是80歲,保費的精算就按80歲來算,從60歲開始每月領錢,沒活過80歲的人多出來的錢用來補貼活過80歲的人,沒活過80歲的人就不應該領身故金,養老年金保險就應該是用來對抗長壽風險的。但是目前這樣的設計似乎并不讨喜,市面上這種類型的産品并不多見,或者更直白一點說,我還沒見到。

 

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評論 2

  1. #1

    華夏開門紅産品怎麼樣

    匿名6個月前 (03-20)回複
    • 不知道你具體說的是哪款産品,華夏目前開通了多個不同的銷售渠道,每個銷售渠道每年都有不同的開門紅産品。

      cuiweiwei6個月前 (03-25)回複

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