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有理賠寬松的保險公司嗎

昨天有人問了個問題,我的身體有各種小毛病,想買保險但怕保險公司到時候以這些原因不賠,有理賠寬松的保險公司嗎?我認真詢問了一番才知道,是某公司保險業務員在給他推銷保險的時候告訴他,那個業務員所屬的保險公司理賠很寬松,同樣的情況别的公司都不賠,他們公司都賠了。

那麼在保險的實操中,真的存在理賠寬松的保險公司嗎?我們先來想一個問題,什麼叫理賠寬松?按保險合同條款規定的範圍來理賠,這個屬于理賠寬松嗎?顯然不屬于,這個隻是在正常的履行保險保同而已。那麼有沒有保險公司敢于拒賠一個符合保險合同條款規定範圍内的保險事故呢?顯然也沒有,因為這樣做于法不容,違反合同法、保險法。既然符合保險合同條款規定的範圍的理賠的所有的保險公司都不敢不賠,那麼也就是說,所謂的理賠寬松,就是指可以理賠超出保險合同條款規定範圍外的保險事故。有任何一個保險公司敢于給你這樣的承諾,或者說有任何一個保險公司在較大比例的做這件事情,然後拿來吹噓說,我們公司每年對于超出保險合同規定範圍外的理賠超過了5%,而其他同行隻有2%。雖然現實中超出保險合同條款規定之外的理賠是存在的,但畢竟是極少數的情況,這種情況隻是存在這種可能,是不能保證的,是不能作為銷售吹噓的資本的。

回到客戶的問題,身體有各種小毛病,怕保險公司到時候以這些原因不賠,我們正确的作法不是尋找理賠寬松的保險公司,而是進行如實告知,把你的身體的各種小毛病都如實的告知給保險公司,如果你所說的小毛病并不構成加費、除外責任或拒保等情況,保險公司讓你标準體通過了,今後保險公司就不得以你告知的這些情況為由解除保險合同,而這是有法律依據的。我們可以看一下《最高人民法院關于适用<中華人民共和國保險法>若幹問題的解釋(三)》第五條的規定:

第五條 保險合同訂立時,被保險人根據保險人的要求在指定醫療服務機構進行體檢,當事人主張投保人如實告知義務免除的,人民法院不予支持。

保險人知道被保險人的體檢結果,仍以投保人未就相關情況履行如實告知義務為由要求解除合同的,人民法院不予支持。

任何敢于聲稱自己所屬的保險公司理賠寬松的人都是騙子,你拿什麼證明你們公司理賠寬松,拿什麼保證你們公司理賠寬松?大家都是嚴格按照保險合同條款的規定來行事的。

前文中我提到了有超出保險條款之外的理賠,在本文的最後給大家簡要的談一下這方面的知識。

保險理賠主要分三種:正常理賠、協商理賠和通融理賠。正常理賠自不必說,這是絕大多數的情況,也就是所說的保險合同條款規定範圍内的理賠;協商理賠則多見于财險,比如一個家具廠買了500萬保額的火災保險,結果出險,燒毀了很多物資,這些物資價值多少錢,保險公司是沒有辦法确定的,廠家一般都會故意誇大損失,比如實際損失60萬,非要說損失200萬,最後保險公司通過現場勘測定損,協商确定損失為80萬,按損失80萬的标準來進行賠償,又比如,雖超出了保險合同條款規定,但是保險公司有點小過錯,投保人也有點小過錯,大家繼續僵持下去費時費力,各退讓一步,本來要賠30萬的,就賠20萬,大家都滿意;通融賠付就是出于某些特殊情況的考慮,如社會輿論壓力、政府壓力、企業的社會責任及宣傳需求等原因,把本來不符合保險合同條款規定不應該理賠的情況給賠了,如一個人買了20萬保額的意外險,結果酒駕身故,而這款意外險的條款正好将酒駕給除外了,那麼肯定是不可能賠的。但是這個人家庭特别困難,他是家中唯一的經濟來源,妻子長期卧病在床,小孩還等着錢上學,母親也癱瘓多年,要人照料,然後恰巧這個家庭又在理賠這個事情上百折不撓,即使被拒賠,也要想盡一切辦法投訴、到保險公司哭鬧等,甚至引起了媒體的關注,保險公司是有可能作出通融賠付決定的,20萬對于保險公司來說是個小數目,但對這個家庭來說,可能就是全部,又比如當年的汶川地震,本身在人身險的條款中,大多都将地震作為了除外責任,但是出于企業的社會責任感(抑或是政府的壓力,抑或是宣傳需要)很多保險公司大範圍的尋找符合通融賠付條件的人。

雖然有協商理賠和通融賠付的存在,但是這些和理賠寬松根本不是一回事。

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